ATM बैंक टेलर कर्मचारियों की नौकरियां खत्म नहीं कर पाया, लेकिन iPhone ने कर दीं

• ATM आने के बाद भी बैंक टेलर कर्मचारियों की संख्या उलटे बढ़ी, लेकिन iPhone और मोबाइल बैंकिंग के आने के बाद 2010 से इसमें तेज गिरावट शुरू हुई और 2022 तक यह घटकर 1 लाख 64 हजार रह गई
• ATM ने मौजूदा भौतिक बैंकिंग सिस्टम के अंदरूनी कामों को ऑटोमेट किया, इसलिए शाखा संचालन लागत घटने से उलटे शाखाओं और टेलर कर्मचारियों की संख्या बढ़ी — यह Jevons effect था
• iPhone से शुरू हुई मोबाइल बैंकिंग ने बैंक शाखा को ही अनावश्यक बना देने वाला पूरी तरह नया पैरेडाइम बनाया, और यही वास्तविक नौकरी प्रतिस्थापन का कारण बना
• यह मामला AI युग पर भी समान रूप से लागू होता है: मौजूदा workflow में AI को जोड़ने वाले "drop-in remote worker" मॉडल से वास्तविक productivity gains या labor replacement हासिल करना मुश्किल है
• वास्तविक labor replacement और productivity innovation, मौजूदा कामों के automation से नहीं बल्कि नए पैरेडाइम के आविष्कार से आते हैं

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J.D. Vance की ATM उपमा और उसकी गलती

• उपराष्ट्रपति J.D. Vance ने न्यूयॉर्क टाइम्स इंटरव्यू में AI के कारण नौकरियां खत्म होने की चिंता पर आशावादी रुख अपनाते हुए 1970 के दशक में ATM आने पर भी बैंक टेलर कम नहीं हुए थे का उदाहरण दिया
• ATM की यह कहानी अर्थशास्त्रियों James Bessen, David Autor, Daron Acemoglu आदि द्वारा अक्सर उद्धृत की जाने वाली एक मशहूर आर्थिक दास्तान है
• Vance का यह दावा कि "आज ATM के आविष्कार के समय से अधिक टेलर हैं" 2000 या 2005 तक तो सही था, लेकिन अब यह पूरी तरह गलत है
• 2010 के बाद बैंक टेलर कर्मचारियों की संख्या तेज़ी से गिरी, यानी वास्तव में किसी दूसरी तकनीक ने टेलरों की जगह ले ली

ATM बैंक टेलर कर्मचारियों को क्यों नहीं हटा सका

• बैंकिंग काम और टेलर कर्मचारियों का ऐतिहासिक संदर्भ

  • 1940-50 के दशक में बैंक भौतिक शाखाओं(branches) के ज़रिए चलते थे, और ग्राहकों के चेक जमा करना, बैलेंस देखना, नकदी निकालना जैसे सबसे अधिक काम टेलर कर्मचारी करते थे
  • टेलर कर्मचारी एक मध्यम-कौशल(mid-skill) नौकरी थी, जिसके लिए हाई स्कूल शिक्षा और लगभग एक महीने की on-the-job training चाहिए होती थी, और शहरी इलाकों में प्रति शाखा औसतन लगभग 24 लोग काम करते थे

• ऑटोमेशन का दबाव और ATM का जन्म

  • 1950-60 के दशक में पश्चिमी अर्थव्यवस्थाओं की तेजी के दौरान labor cost बहुत बढ़ गई, जिससे हर उद्योग में इंसानों की जगह मशीनें लाने की प्रवृत्ति उभरी
    • इसी दौर में supermarket, discount store, laundromat, vending machine, self-service gas station, fast-food restaurant आदि उभरे
    • "automation" शब्द स्वयं 1950 के दशक में अंग्रेज़ी में प्रचलन में आया
  • यूरोप में बैंक कर्मचारियों के श्रमिक विवाद विशेष रूप से गंभीर थे; आयरलैंड के बैंकों में 1966-1976 के बीच कुल कारोबारी दिनों का 10% हड़ताल के कारण बंद रहा

• ATM की तकनीकी नींव

  • 1960 के दशक में IBM द्वारा विकसित magnetic stripe card और Digital Equipment Corporation के minicomputer ATM की दो प्रमुख तकनीकी नींव थे
  • स्वीडन और ब्रिटेन में शुरुआती ATM prototype बने, लेकिन वे कार्ड को "निगल" लेते थे या गलत रकम निकाल देते थे, यानी शुरुआत में वे काफी आदिम थे
  • IBM ने कई साल तकनीकी सुधार में निवेश किया, लेकिन बाजार क्षमता कम समझकर ATM उद्योग Diebold को सौंप दिया

• Citibank द्वारा ATM अपनाना और उसका फैलाव

  • 1977 में Citibank ने अमेरिका में अपनी शाखाओं में बड़े पैमाने पर ATM लगाने के लिए 50 million dollar का निवेश किया
    • न्यूयॉर्क टाइम्स की रिपोर्ट के अनुसार, Queens शाखा में अधिकांश ग्राहक ATM की बजाय टेलर की कतार पसंद करते थे
  • लेकिन उपभोक्ताओं की हिचक अस्थायी थी, और ATM के फायदे साफ़ थे
    • प्रति ATM transaction लागत 27 cent बनाम प्रति teller transaction 1.07 dollar
    • ATM 30 सेकंड में काम कर सकता था और 24 घंटे उपलब्ध था
    • दूसरे बैंक के transaction पर शुल्क लिया जा सकता था, और कानूनी रूप से शाखा न माने जाने के कारण interstate branch regulation से बचना संभव था
  • 1975 में अमेरिका में प्रति 10 लाख लोगों पर 31 ATM थे, जो 2000 तक बढ़कर 1,135 हो गए — यानी 37 गुना वृद्धि

• Jevons effect: ATM ने उलटे टेलर कर्मचारियों को कैसे बढ़ाया

  • ATM आने के बाद प्रति शाखा टेलरों की संख्या 21 से घटकर लगभग 13 हुई, लेकिन कुल टेलर रोजगार उलटे बढ़ गया
  • David Autor के पेपर के अनुसार इसके दो कारण थे
    • ATM ने शाखा संचालन लागत घटाई, और बैंकिंग deregulation के साथ मिलकर शहरी बैंक शाखाओं की संख्या 40% से अधिक बढ़ गई
    • नकदी प्रबंधन जैसे सरल काम घटने पर टेलर कर्मचारी credit card, loan और investment products बताने वाले "relationship banking" रोल में बदल गए
  • यह Jevons paradox का एक विशिष्ट उदाहरण था: किसी input को बचाने वाली तकनीक output की मांग इतनी बढ़ा देती है कि उसी input की मांग भी बढ़ जाती है

• ATM दास्तान का फैलाव

  • 2015 में James Bessen ने Learning by Doing में ATM और टेलर का उदाहरण प्रमुख case के रूप में पेश किया, और यह technological unemployment की मिथक का जवाब देने वाली प्रतिनिधि दास्तान बन गई
  • Eric Schmidt ने 2017 में इसी उदाहरण का हवाला देते हुए तकनीकी नौकरी-क्षय पर "denier" जैसा रुख अपनाया
  • लेकिन जिस समय लोगों ने इस दास्तान को उद्धृत करना शुरू किया, उसी समय यह सच रहना बंद हो चुकी थी

iPhone ने वास्तव में बैंक टेलर कर्मचारियों को कैसे खत्म किया

• मोबाइल बैंकिंग का उभार

  • 2010 के दशक में बैंक टेलर रोजगार लगातार गिरावट के दौर में चला गया
    • यह 2008 financial crisis का परिणाम नहीं था: 2010 का रोजगार स्तर 2007 के लगभग बराबर था
    • 2010 में 3 लाख 32 हजार → 2016 में 2 लाख 35 हजार → 2022 में 1 लाख 64 हजार
  • यह पहले से saturation पर पहुंच चुके ATM का delayed effect नहीं था, बल्कि iPhone से शुरू हुई मोबाइल बैंकिंग इसका कारण थी
  • Apple ने 2007 में iPhone लॉन्च किया और 2010 के आसपास touchscreen और app store आधारित smartphone निर्णायक तकनीकी पैरेडाइम बन गए

• भौतिक शाखा का लोप

  • मोबाइल बैंकिंग का विज़न: ग्राहक भुगतान, बैलेंस जांच, जमा आदि सारा बैंकिंग काम ऐप पर करें, और भौतिक शाखा अनावश्यक हो जाए
    • Revolut और Klarna जैसे नए खिलाड़ी पूरी तरह सिर्फ मोबाइल ऐप के रूप में मौजूद हैं
  • अमेरिका में commercial bank प्रति व्यक्ति शाखाओं की संख्या 2009 के peak के बाद लगभग 30% घटी
    • समृद्ध इलाकों में digital banking तेजी से अपनाई गई, इसलिए गिरावट पहले वहीं शुरू हुई
  • Bank of America ने 2008-2025 के बीच अपनी लगभग 40% शाखाएं बंद कीं
    • Bank of America के CEO ने कहा कि online banking 1990 के दशक से मौजूद थी, लेकिन iPhone "वह game changer था जिसने ग्राहकों को बैंक शाखा अपनी जेब में लेकर चलने लायक बना दिया"

• रोजगार संरचना में बदलाव

  • ATM भौतिक बैंकिंग दुनिया के भीतर की innovation था, इसलिए टेलर कर्मचारियों को "relationship banker" के रूप में फिर से तैनात किया जा सकता था
  • लेकिन iPhone ने शाखा-भ्रमण को ही घटा दिया, इसलिए पुनर्तैनाती का तर्क भी अर्थहीन हो गया
    • Bank of America ने 2010 में 2 लाख 88 हजार कर्मचारियों से 2018 में 2 लाख 4 हजार पर आकर workforce घटाई
  • मोबाइल बैंकिंग बदलाव से पैदा हुई नई नौकरियां: digital interface बनाने और बनाए रखने वाले software developer और समस्याएं संभालने वाले customer service staff
    • यह "job polarization" का उदाहरण है, जहां मध्यम-कौशल वाली नौकरियों की जगह कम संख्या में उच्च-कौशल और बड़ी संख्या में निम्न-कौशल नौकरियां लेती हैं

काम के automation से अधिक, पैरेडाइम शिफ्ट श्रम को प्रतिस्थापित करता है

• ATM बनाम iPhone से मिलने वाला सबक

  • ATM टेलर के काम को तेज़ और सस्ता बनाना चाहता था, लेकिन iPhone ने टेलर के काम को ही अर्थहीन बना दिया
  • मौजूदा पैरेडाइम के भीतर task automation नहीं, बल्कि नए पैरेडाइम का निर्माण(paradigm replacement) ही वास्तव में श्रमिकों की जगह लेता है
  • जब तक पुराना पैरेडाइम बना रहता है, तब तक capital के labor की जगह आने पर लगातार friction और bottleneck पैदा होते हैं

• AI के लिए संकेत

  • मौजूदा workflow में AI डालने वाली "drop-in remote worker" कल्पना से उम्मीद के मुताबिक productivity gain या labor replacement होना मुश्किल है
    • बिजली के इतिहास में भी, तकनीक की क्षमता तब नहीं खुली जब उसे पुराने ढांचे में फिट किया गया, बल्कि तब जब काम को उसी तकनीक के केंद्र में रखकर दोबारा संगठित किया गया
  • AI से वास्तविक productivity gain और labor replacement का खतरा Dwarkesh Patel द्वारा कही गई "fully-automated firm" जैसी नई संरचनाओं से आएगा
  • बिजली या steam engine से अलग, AI ऐसी मशीन है जो खुद सोच और काम कर सकती है, इसलिए इसमें पुराने आविष्कारों की तुलना में पैरेडाइम बदलाव की गति तेज़ हो सकती है
    • अंततः AI अपनी क्षमताओं का उपयोग करने वाली संरचना खुद भी बना सकती है
  • पुरानी तकनीक के इतिहास से सांत्वना लेना खतरनाक है, और ATM की दास्तान कहानी का केवल पहला आधा हिस्सा है

[GN⁺]

Hacker News की राय

• लेख की मुख्य पंक्ति यह है — 1988 से 2004 के बीच प्रति शाखा टेलर की संख्या एक-तिहाई घटी, लेकिन शहरी बैंक शाखाओं की संख्या 40% से अधिक बढ़ी
  यानी, ATM का टेलर नौकरियों पर बड़ा असर पड़ा, फिर भी नियमन में ढील और आर्थिक उछाल की वजह से कुल शाखाओं की संख्या बढ़ी और कुल रोजगार में गिरावट की भरपाई हो गई
  AI के लिए भी इसी तरह का तर्क दिया जाता है — यह कुछ उद्योगों में नौकरियां घटाएगा, लेकिन उत्पादकता बढ़ाकर नई नौकरियां बनाएगा और पूरी अर्थव्यवस्था का आकार बढ़ाएगा
  लेकिन क्या सच में ऐसा होगा, इस पर संदेह है

  • मेरा मानना है कि अगर उत्पादकता में वृद्धि का लाभ निचले वर्गों तक नहीं पहुंचता, तो आर्थिक multiplier काम नहीं करता
    ATM ने टेलर नौकरियां घटाईं, लेकिन cash flow की गति बढ़ाकर खपत को प्रोत्साहित किया
    इसके उलट AI खपत नहीं बढ़ाता। AI में निवेश का पैसा उच्च बचत दर वाले कुछ लोगों तक सिमट जाता है, और युवा कामगार कम वेतन वाली प्रतिस्पर्धा में धकेल दिए जाते हैं, जिससे उनकी क्रय-शक्ति घटती है
    customer service जैसे सरल काम हटाने वाला AI पूरी अर्थव्यवस्था की उत्पादकता नहीं बढ़ाता। बचाया गया खर्च बड़ी कंपनियों के executives तक जाता है, और सेवाओं की कीमतें वही रहती हैं
    नतीजतन
    • सेवा गुणवत्ता में गिरावट
    • उच्च आय वर्ग केंद्रित K-आकार की अर्थव्यवस्था
    • computing resources का केंद्रीकरण और नए प्रवेशकों के लिए बढ़ती बाधाएं
    • ऐसा ढांचा जिसमें केवल AI कंपनियां ही computing वहन कर सकें
      इस तरह का दुष्चक्र चलने की आशंका है
  • उस समय प्रति शाखा जरूरी टेलर कम होने से, कम लाभ वाले इलाकों में भी शाखा खोलना संभव हो गया था
    लेकिन अगर AI उत्पादकता ऐसे समय बढ़ाए जब उद्योग मंदी में हो, तो कंपनियां उल्टा कर्मचारियों की संख्या घटाने की दिशा में जाएंगी
  • गणना के हिसाब से, एक-तिहाई लोगों को निकाला नहीं गया था, बल्कि उन्हें नई शाखाओं में reassign किया गया होगा
    0.66(बनाए रखने की दर) × 1.4(शाखा वृद्धि दर) = 0.84 → यानी वास्तव में केवल लगभग 16% की ही कटौती हुई
  • “ATM का टेलर नौकरियों पर बड़ा असर पड़ा” कहना कुछ वैसा है जैसे कोई कंपनी नया campus खोलते हुए कहे कि उसने कर्मचारियों का एक-तिहाई हटा दिया
    वास्तव में, ज्यादातर लोग वही काम दूसरी शाखाओं में करते रहे
  • बड़ी software कंपनियां अब मानती हैं कि 5,000 की जगह 1,000 developers ही काफी हैं
    लेकिन startups की संख्या विस्फोटक रूप से बढ़ रही है, इसलिए कुल developer रोजगार net-neutral या net-positive दिखता है
    उदाहरण के लिए, आज 100 कंपनियां 1,000-1,000 लोगों को रखती हैं, लेकिन कल 10,000 कंपनियां 10-10 लोगों को रख सकती हैं
    Jack का ट्वीट, LinkedIn News देखें

• मैं दो किस्से साझा करना चाहता हूं
  पहला, Blockbuster को गिराने वाला सिर्फ Netflix नहीं था, बल्कि Netflix और Redbox का संयोजन था। पुराने paradigm को पूरी तरह बदलने के लिए आमतौर पर दो या उससे अधिक innovations लगती हैं
  दूसरा, बैंक अब लगभग पूरी तरह online-केंद्रित ढांचे में बदल चुके हैं। उदाहरण के लिए Capital One में ज्यादातर credit card काम शाखा में नहीं हो सकते, सिर्फ फोन पर होते हैं। यह automation से ज्यादा outsourcing strategy जैसा है

• मुझे समझ नहीं आता कि banking apps इतनी खास क्यों मानी जाती हैं। मैं पहले से ही PC browser पर online banking करता रहा हूं, और अब भी वही ज्यादा सुविधाजनक लगता है
  smartphone पर data संभालना बहुत असुविधाजनक है। क्या apps सच में इतनी सुविधाजनक हैं?

  • शायद आप भूल रहे हैं कि बहुत से लोगों के लिए smartphone ही एकमात्र computer है
  • मैं भी पहले cheque जमा करने के लिए बैंक जाता था, लेकिन अब smartphone camera से mobile deposit कर सकता हूं
    हालांकि, रोज़ की $5,000 limit की वजह से कभी-कभी खुद जाना पड़ता है। ATM का cheque scanner ज्यादा सुविधाजनक है क्योंकि उस पर ऐसी limit नहीं है
    मैं साल में सिर्फ 1-4 बार बैंक जाता हूं
  • मेरे बैंक ने वेबसाइट को app जैसा बना दिया, और दोनों की usability बेहद खराब हो गई
    PC screen खाली जगहों से भरी है, input fields छिपी रहती हैं, और money transfer के लिए कई screens से गुजरना पड़ता है
    mobile-first design PC माहौल पर बिल्कुल फिट नहीं बैठता
  • Envelope के सह-संस्थापक के तौर पर कहूं तो, अच्छी तरह तैयार किया गया mobile banking app कहीं ज्यादा सुविधाजनक होता है
    card payment के तुरंत बाद push notification, biometric authentication से तेज balance check, mobile cheque deposit, card lock/unlock, budget management वगैरह
    अगर बात सिर्फ PDF statements देखने की है, तो PC बेहतर होगा, लेकिन आज के apps काफी आगे बढ़ चुके हैं
  • smartphone camera से cheque scan करके जमा करने की सुविधा ही मुख्य बात है
    यह वेबसाइट पर उपलब्ध नहीं होती

• संक्षेप में, ATM ने प्रति शाखा टेलर कम किए, लेकिन शाखाओं की बढ़ती संख्या से कुल रोजगार बना रहा, और बाद में mobile banking ने शाखाओं की कुल संख्या ही घटा दी

  • ऐसी standalone ATM मशीनें भी बहुत थीं जो किसी शाखा से जुड़ी नहीं थीं। आजकल टेलर वास्तव में क्या काम करते हैं, यह जानने की जिज्ञासा है

• अगर आपको पुराना hardware पसंद है, तो लेख में दिखी टेलर की तस्वीर IBM 4700 Financial Communication System (1982) का हिस्सा है
  IBM 4704 terminal विवरण, archive documents, ATM के इतिहास पर लेख देखें
  (ChatGPT इससे मदद नहीं कर पाया)

• जब मैं 80 के दशक में अमेरिकी बैंक में काम करता था, तब भी शाखाएं घटाने की योजना चल रही थी
  cash संभालने की लागत बहुत अधिक थी, इसलिए बंद की गई शाखाओं की जगह सिर्फ ATM छोड़ने की रणनीति अपनाई गई
  ग्राहक भी 24 घंटे उपलब्ध ATM को पसंद करते थे
  अब सिर्फ कुछ regional centers बचे हैं, और सारे deposits/withdrawals ATM ही संभालते हैं
  iPhone की कहानी तो उससे कई दशक बाद की है

  • लेकिन data में तो इसका उल्टा नतीजा दिखता है। असल में इसे कैसे समझाया जाए, यह जानना दिलचस्प होगा

• अगर आप समृद्ध पश्चिमी देशों में रहते हैं, तो दूसरे देशों का सस्ता श्रम अक्सर चौंकाता है
  लोग gas station attendants या shop clerks जैसे ऐसे कामों में लगे दिखते हैं जो अनावश्यक लगते हैं
  यह सोचकर अफसोस होता है कि वे बेकार से श्रम में फंसे हुए हैं

  • ऐसा कम cost of living की वजह से है। कम वेतन पर भी गुजारा संभव है
    अगर बच्चे ऐसे काम करें तो दुख होता है क्योंकि वे शिक्षा का मौका खो देते हैं, लेकिन वयस्कों के लिए यह जीविका का साधन है
    काश अमेरिका में भी DoorDash या Instacart से जीवनयापन संभव होता
  • किसी दूसरी संस्कृति में जाकर यह मान लेना अजीब है कि सब लोग आपके जैसे ही हैं
    कुछ लोगों को मदद की जरूरत हो सकती है, या उनकी शारीरिक सीमाएं हो सकती हैं
    और आखिरकार हम भी तो अपनी ही नौकरियों को automate कर रहे हैं
  • कुछ देश बेरोजगारी कम रखने के लिए श्रम को subsidy देकर बनाए रखते हैं
    ऐसे लोगों को ‘फंसा हुआ’ कहना अतिशयोक्ति है
  • gas station attendant होने के पीछे चोरी या नुकसान रोकने जैसे आर्थिक कारण भी होते हैं
    यह मान लेना सही नहीं कि उनका रोजगार उन्हें नई skills सीखने से रोकता है
  • बड़े पैमाने की बेरोजगारी सामाजिक आपदा होती है, इसलिए कम वेतन वाली संरचना बनी रहती है
    इसके उलट पश्चिम के युवा McDonald's में भी नौकरी पाने के लिए जूझते हैं

• इसका iPhone से सीधा संबंध नहीं है। online banking पहले से मौजूद थी, और smartphone सिर्फ क्रमिक बदलाव का हिस्सा थे
  बल्कि बैंकों ने धीरे-धीरे शाखा सेवा की गुणवत्ता घटाकर ग्राहकों को online की ओर धकेला
  cash handling limits घटाईं, और ATM की क्षमताएं बढ़ाईं
  यह बदलाव iPhone के लॉन्च से बहुत पहले से योजनाबद्ध था

  • सही है, बैंकों ने टेलर के अधिकार सीमित किए ताकि ग्राहक online services का इस्तेमाल करें

• cashless society की ओर बदलाव भी बड़ा कारण है। smartphone ने इस प्रवृत्ति को तेज किया

  • लगभग पूरी कहानी यही है। mobile banking से ज्यादा cash usage में गिरावट टेलर कम होने का मुख्य कारण है
  • लेकिन card payments smartphone से पहले भी थे। Apple Pay या Google Pay ने सिर्फ इस रुझान को और मजबूत किया

• मेरे अनुभव में, बैंकों ने cost cutting के लिए टेलर कम किए, और नतीजतन service quality काफी खराब हो गई
  खासकर ग्रीक बैंकों में मैंने कई अमानवीय और असहज स्थितियां देखी हैं