एक UPI पेमेंट कैसे प्रोसेस होता है

 (timeseriesofindia.com)
1 पॉइंट द्वारा GN⁺ 3 시간 전 | 1 टिप्पणियां | WhatsApp पर शेयर करें
  • QR स्कैन से लेकर completion notification तक सिर्फ 2–3 सेकंड लगते हैं, लेकिन पीछे से ऐप, sponsor bank, NPCI central switch, remitter और beneficiary banks जैसे अलग-अलग पक्ष requests और responses को relay करते हैं
  • PhonePe या Google Pay जैसे ऐप सिर्फ payment intent collect करते हैं और पैसे या PIN को सीधे handle नहीं करते; PSP sponsor bank UPI address जारी करने और NPCI से connection संभालता है
  • NPCI switch remitter bank में PIN और balance verification तथा debit पूरा होने के बाद ही beneficiary bank को credit request भेजता है, और processing result भी दोनों sponsor banks के जरिए ऐप तक लौटता है
  • जून 2026 में UPI ने 2,272 crore से ज्यादा transactions process किए; हाल में लगभग हर 11 payments में 1 reject होता है, लेकिन system की अपनी technical failure rate 400 में 1 से कम है और ज्यादातर failures गलत PIN, insufficient balance या limit exceed होने से होते हैं
  • debit के बाद credit confirmation late होने वाले deemed transactions status check और NPCI auto-reconciliation से गुजरकर credit confirm या debit reversal के साथ खत्म होते हैं; refund delay होने पर deadline rules और बैंक पर रोज़ाना ₹100 penalty लागू होती है

यूज़र को दिखने वाले पाँच पल

  • UPI payment experience पाँच पलों से बना होता है: QR scan, beneficiary name और amount confirmation, PIN entry, payment complete display, और सामने वाले को receipt notification
  • पूरी प्रक्रिया आम तौर पर 2–3 सेकंड में खत्म हो जाती है, लेकिन PIN entry और result display के बीच कई organizations अपनी-अपनी जरूरी checks करती हैं और result अगले party को pass करती हैं
  • mobile app payment network तक पहला connection point भर है; वह user के पैसे को सीधे handle नहीं करता
  • जून 2026 में UPI ने 2,272 crore से ज्यादा payments process किए, जिससे यह दुनिया के किसी भी real-time payment system से ज्यादा transactions carry करता है
  • एक payment में user app, user PSP, remitter bank, NPCI, beneficiary bank, beneficiary PSP और beneficiary app शामिल होते हैं; recipient side sender side को symmetric तरीके से reflect करती है

ऐप सिर्फ payment intent collect करता है

  • PhonePe, Google Pay, Paytm जैसे ऐप third-party application provider (TPAP) के रूप में payment target और amount collect करते हैं, beneficiary दिखाते हैं, और secure input pad से PIN enter करवाते हैं
    • ऐप PIN नहीं देख सकता
    • user funds hold नहीं करता
    • banking license भी नहीं रखता
  • UPI में user competition app layer पर केंद्रित है, लेकिन market काफी concentrated है
    • PhonePe और Google Pay कुल UPI payments के लगभग चार-पाँचवें हिस्से को process करते हैं
    • इन दो apps की leading position कई सालों से बनी रही है, जबकि इनके नीचे वाले apps की rankings लगातार बदलती रहती हैं
  • Flipkart ने 2024 में launch किए super.money के जरिए guaranteed cashback से users को attract किया और लगभग एक साल में top 50 से बाहर से top 5 में पहुंच गया
  • ऐप के पास banking license या payment network से direct connection नहीं होता, इसलिए उसे sponsor bank की support जरूरी होती है

PSP sponsor bank और UPI address

  • ऐप का payment network connection और licensing role payment service provider (PSP) sponsor bank संभालता है
    • central system से connect करता है
    • user को represent करने वाला UPI address जारी करता है
    • UPI की initial setup में mobile phone और bank account को link करता है
  • UPI ID में @ के बाद का suffix इस्तेमाल किए जा रहे app को नहीं, बल्कि sponsor bank को दिखाता है
    • @ybl Yes Bank से जुड़ा है
    • @okaxis Axis से जुड़ा है
    • PhonePe handles Yes Bank, Axis, ICICI द्वारा operate किए जाते हैं
    • Google Pay handles Axis, HDFC, ICICI, State Bank द्वारा operate किए जाते हैं
  • ज्यादातर बड़े ऐप एक नहीं, बल्कि कई sponsor banks का इस्तेमाल करते हैं
    • किसी एक bank की outage से पूरा app बंद न हो, इसके लिए resilience बढ़ती है
    • किसी एक sponsor पर app का पूरा transaction volume पड़ने की स्थिति से बचा जा सकता है
  • अगर remitter और beneficiary एक ही sponsor से जुड़े हों, तो वह bank अपने ledger में दोनों addresses verify कर सकता है और central directory को skip कर सकता है
    • processing speed बढ़ जाती है
    • लगभग 1 paisa address verification fee बचती है
  • phone से बाहर जाने वाली चीज पैसा नहीं, बल्कि app द्वारा बनाया गया और sponsor bank द्वारा signed request होता है
    • payment से पहले scanned address के actual owner name को verify करके गलत beneficiary पहचानने का मौका देता है
    • PIN phone के certified common component द्वारा capture और encrypt किया जाता है, और relay process में भी app को इसका content पता नहीं चलता
    • NPCI UPI API की common library में PIN Creds type="MPIN" के रूप में pass होता है

NPCI central switch का processing order

  • सभी UPI payments non-profit operator NPCI द्वारा managed एक single central switch पर इकट्ठा होते हैं
  • switch सबसे पहले beneficiary के UPI address को संभालने वाले sponsor bank को request भेजता है, और वह bank handle को actual account में translate करता है
  • funds movement का order fixed होता है
    1. NPCI remitter bank को debit request भेजता है
    2. सिर्फ remitter bank phone से आए encrypted PIN को खोल सकता है, इसलिए इसी step में PIN verify होता है
    3. remitter bank balance check करता है, पैसा debit करता है और result reply करता है
    4. debit confirmation के बाद ही NPCI beneficiary bank को credit request भेजता है
    5. beneficiary bank की credit confirmation का इंतजार होता है
  • पैसा हमेशा पहले निकलता है और फिर जमा होता है, उल्टे order में process नहीं होता
  • result NPCI से सीधे app तक नहीं जाता, बल्कि दोनों PSPs के जरिए जाता है
    • remitter PSP जब app को success result deliver करता है, तो green completion display दिखाई देता है
    • beneficiary PSP जब सामने वाले app को result deliver करता है, तो receipt notification दिखती है
  • central switch सिर्फ एक है, इसलिए उसके अपने operation पर comparative data शायद ही public होता है; scale कुल throughput से दिखता है
    • UPI 2016 में launch के समय प्रति माह कुछ million transactions से बढ़कर जून 2026 में 2,272 crore transactions तक पहुंच गया

remitter bank और beneficiary bank की rankings अलग क्यों हैं

  • remitter side और beneficiary side पर सबसे busy banks की rankings अलग-अलग हैं
  • remitter side ranking customers की संख्या जैसी दिखती है
    • State Bank of India बड़े अंतर से आगे है
    • इसके बाद अन्य बड़े consumer banks आते हैं
  • beneficiary side पर Yes Bank दूसरे banks से काफी आगे है
    • Yes Bank की beneficiary share दो साल में लगभग दोगुनी हो गई
    • remittance volume कम है, लेकिन beneficiary volume सबसे ज्यादा है
  • यह अंतर UPI के person-to-person payments की तुलना में individual-to-merchant payments में ज्यादा इस्तेमाल होने की structure से जुड़ा है
    • merchant payments और person-to-person payments का share 2022 में उलट गया
    • transaction count के आधार पर merchant payments ने person-to-person payments को अगस्त 2022 में पीछे छोड़ा
  • merchants के UPI QR भी personal handles की तरह sponsor banks द्वारा जारी किए जाते हैं, और बड़े merchant apps के sponsors ज्यादातर Yes Bank हैं
  • दुकान पर PhonePe QR scan करने पर credit सबसे पहले QR के पीछे sponsor Yes Bank में जाता है, और बाद में merchant app के pool account से shop owner को payout होता है
  • यहां beneficiary bank का मतलब shop owner का personal bank नहीं, बल्कि QR को sponsor करने वाला bank है

payment reject होने की दो वजहें

  • UPI failed payments को business declines और technical declines में divide करके record करता है
  • business decline user या payment rules से होता है
    • गलत PIN
    • insufficient balance
    • daily limit exceed
    • app तुरंत specific reason दिखाता है, इसलिए user cause check कर सकता है
  • technical decline तब होता है जब bank system या central switch का processing step complete नहीं हो पाता
    • Bank server down
    • your bank’s server didn’t respond, please try again
    • user screen पर server response failure के अलावा specific cause समझना मुश्किल होता है
  • हाल में लगभग हर 11 payments में 1 reject होता है, लेकिन payment network की अपनी technical failure rate 400 में 1 से कम है
  • banks और switch के stabilize होने के साथ technical decline rate हर साल 100 में 1 से ज्यादा से घटकर 400 में 1 से कम हो गया है
  • business decline rate घटा नहीं, बल्कि बढ़ा है; यानी आम failures system breakdown से ज्यादा PIN, balance और limit rules के enforcement का result हैं
  • UPI के nationwide कई घंटों तक बंद रहने के मामले भी हुए हैं, लेकिन वे rare हैं; सामान्य समय में payment failure की मुख्य वजहें limit exceed, insufficient balance और गलत enter किए गए digits हैं

success या failure तय न हो पाने वाले deemed transactions

  • अगर remitter account से पैसा निकलने के बाद beneficiary bank की confirmation समय पर वापस नहीं आती, तो network तुरंत तय नहीं कर सकता कि credit हुआ या नहीं
    • सच में credit हो गया हो सकता है, लेकिन beneficiary bank result report नहीं कर पाया हो
    • credit हुआ ही न हो, यह भी हो सकता है
  • ऐसे transactions जिनमें credit status confirm नहीं होता, उन्हें deemed status कहा जाता है, और app green completion display के बजाय payment processing दिखाता है
  • app result guess नहीं करता और लगभग 90 seconds बाद network से actual status query कर सकता है
    • query attempts कुछ तक limited होते हैं
    • apps द्वारा बहुत ज्यादा status query requests भेजकर UPI outage कराने के मामले हुए हैं
    • user कुछ manually न करे, तब भी app query perform करता है
  • NPCI भी दोनों banks को लगातार query करके transaction को auto-reconcile करता है
    • अगर credit हो चुका है, तो payment confirm करता है
    • अगर credit नहीं हुआ, तो debit cancel करके पैसा return करता है
  • return timing bank की discretion पर नहीं छोड़ी जाती
    • normal transfer एक दिन के भीतर return होना चाहिए
    • merchant payment कुछ दिनों के भीतर return होना चाहिए
    • deadline पार होने पर bank पर रोज़ाना ₹100 penalty लगती है
  • UPI सभी payments को तुरंत final न कर पाए, तब भी post-facto reconciliation rules के जरिए credit confirm करने या user को पैसा return करने के लिए designed है
  • ऐसे pending transactions शुरू से ही common नहीं थे, और इन्हें handle करने वाला reconciliation system लगातार मजबूत किया जा रहा है

hidden payment relay

  • user को दिखने वाले scan, name और amount, PIN, completion display, और receipt notification के बीच app → sponsor → NPCI hub → bank वाला relay मौजूद होता है
  • एक payment के पीछे 7 companies और banks messages भेजते और वापस लेते हैं, और हर step पर जरूरी checks करते हैं
  • failure होने पर भी status query, auto-reconciliation, return deadlines और delay penalties लागू होती हैं, जिससे user funds अंततः credit confirmation या return के साथ settle होते हैं

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1 टिप्पणियां

 
GN⁺ 3 시간 전
Hacker News की रायें

  • जो लोग भारत से बाहर हैं या UPI का अक्सर उपयोग नहीं करते, उनके लिए लेन-देन के दायरे का अंदाज़ा लगाना मुश्किल है। परिवार के बीच पैसे भेजने से लेकर नमकीन-चाय जैसी छोटी खरीदारी, कार मरम्मत-प्लंबिंग जैसी तरह-तरह की सेवाएँ, ऑनलाइन शॉपिंग, बस-फ्लाइट-ट्राम-टैक्सी-ट्रेन तक, लगभग हर भुगतान में इसका इस्तेमाल होता है
    वेब ऐप का UPI QR code मोबाइल से स्कैन किया जा सकता है, या मोबाइल ऐप में सीधे UPI payment screen खोली जा सकती है। Kolkata जैसे शहर में मैं और मेरा जीवनसाथी एक दिन में 20–30 लेन-देन करते हैं, और Himalaya के छोटे गाँवों में भी रोज़ करीब 6–8 भुगतान हो जाते हैं

    • स्थायी credentials के बजाय one-time code इस्तेमाल करने वाली व्यवस्था को अंग्रेज़ी-भाषी दुनिया में बहुत कम आंका जाता है। बच्चों, दोस्तों, जीवनसाथी या अधीनस्थ कर्मचारी को credit card सौंपने की तुलना में, ऐप में approve किए जाने वाले single transaction के लिए OTP देना कहीं ज़्यादा सुरक्षित है
      Poland का Blik 6-अंकीय code इस्तेमाल करता है, इसलिए भरोसेमंद परिचित ATM पर हो तो फोन पर code बताकर भी इसका उपयोग किया जा सकता है
    • एक छोटे micro SaaS में UPI payment जोड़ने के बाद ही भारत से revenue आना शुरू हुआ। उससे पहले भारतीय users से signup करवाना लगभग असंभव था
    • अगर सरकार छोटे payments को आतंकवादी गतिविधि मानकर bank account जब्त कर ले, तो उसके लिए कोई plan है? देशों के हिसाब से गति अलग हो सकती है, लेकिन मेरा मानना है कि ऐसी प्रक्रिया से गुजरने के बाद अंततः cash की ओर वापसी होती है

  • UPI चलाने वालों के लिए मेरे मन में गहरा सम्मान है। भारत के बुज़ुर्गों तक को पूरी तरह digital payments पर ले आना दुनिया में लगभग बेमिसाल उपलब्धि है

    • Brazil का PIX और Sweden का Swish भी कुछ ऐसा ही था, और इसके अलावा भी कई मिसालें होंगी
    • भारत में बड़े पैमाने का credit card payment network नहीं था, इसलिए यह संभव हुआ। यानी cash से सीधे digital payments पर छलांग लग गई

  • UPI काम करता है, यह सही है, लेकिन privacy और autonomy के लिहाज़ से यह भयावह व्यवस्था है। बिचौलिए बहुत ज़्यादा हैं, phone number चाहिए, और यह व्यक्तिगत identity से जुड़ा होता है, इसलिए किसी भी मायने में इसे व्यक्ति-से-व्यक्ति payment system कहना मुश्किल है
    फर्क बस इतना है कि Visa या Mastercard के बजाय नियंत्रण सरकार के पास है

    • Visa और Mastercard भी transaction information अमेरिकी सरकार आदि को देते हैं। Hot Watch के ज़रिए अमेरिकी सरकार किसी specific target की real-time निगरानी करती है, और Bank Secrecy Act निजी payment networks और card-issuing banks को कानूनी तौर पर बिना वेतन वाले सरकारी agent की तरह काम करने के लिए मजबूर करता है
      फिर भी कहा जा सकता है कि UPI में जिन governments के साथ information share होती है, उनकी संख्या कम है
    • अंततः currency itself government control में होती है

  • Brazil का PIX UPI से बहुत मिलता-जुलता है। ऐसा कोई कारण है कि open source तरीके से global UPI system न बनाया जाए, जिसमें हर देश की government अपना instance चलाए?

  • क्या UPI का भारत की growth पर असर numbers से analyze किया जा सकता है? informal economy के एक हिस्से को formal system में लाने का असर भी हो सकता है

  • अगर सालाना 22 अरब transactions हैं, तो NPCI switch की average throughput करीब 700 transactions per second है। traffic समान रूप से नहीं आता, इसलिए peak इससे कई गुना ज़्यादा होगा, लेकिन market open पर 100,000+ per second वाले Nasdaq TotalView ITCH feed से तुलना करें तो यह इतना भारी नहीं लगता

    • Nasdaq के orders/messages throughput से तुलना करनी हो तो भारत का National Stock Exchange (NSE) अधिक उपयुक्त है। NSE में एक दिन के executed orders की संख्या Nasdaq से ज़्यादा होती है
      कुछ साल पहले मैंने UPI scaling पर काम किया था; real-time payments कहीं ज़्यादा distributed होते हैं, इसलिए बहुत जटिल हैं। हर transaction में funds रखने वाले दो banks, दोनों तरफ के user apps और उनके banks, और NPCI network शामिल होते हैं, और दोनों users के इंतज़ार करते समय कई rounds में messages exchange करने पड़ते हैं। इसलिए messages की संख्या के आधार पर throughput वास्तविक transactions की संख्या से 10–25 गुना ज़्यादा होता है
      किसी भी domestic bank से किसी भी दूसरे bank में बिना exception free transfer किया जा सके, और 24x7 चलने वाला real-time payment network हो, तो वह खेल बदल देता है। यह धीमे और महंगे अमेरिकी payment networks के उलट है
      भारत में UPI के अलावा ACH की तरह batch settlement करने वाला NEFT, UPI जैसा instant लेकिन अलग user experience वाला IMPS, और central bank RBI द्वारा intermediated high-value real-time payment network RTGS भी है। ये सभी 24x7 चलते हैं और free हैं। card networks में Visa और Mastercard के अलावा RuPay भी है, जिसकी settlement fee बहुत कम है
    • 22 अरब transactions जून 2026 के एक महीने का आंकड़ा है, इसलिए annualized करने पर यह 264 अरब transactions होता है
    • system design interviews से मिलने लायक सीख है। अगर 1.5 अरब आबादी वाले देश का popular payment system भी इस स्तर का है, तो किसी छोटी company के Google-style interview की नकल में design किए जाने वाले hypothetical system से average में प्रति सेकंड लाखों तो दूर, दसियों हज़ार requests मांगने की संभावना भी कम है

  • केंद्रीकृत और KYC-आधारित निजी फंड-ट्रांजैक्शन नेटवर्क वाकई अच्छा है?

    • कम-से-कम व्यावहारिक तो है। जब मोबाइल wallets बढ़ रहे थे, तब बहुत से लोग कहते थे कि वित्तीय तकनीक की बुनियाद decentralized होनी चाहिए और blockchain को आगे रखते थे; चर्चा decentralized, person-to-person लेन-देन, बीच की cryptocurrency transactions, stablecoins जैसी तकनीकी फिलॉसफी में उलझ गई थी
      Consulting कंपनियों ने खूब पैसा कमाया, लेकिन सरकारी एजेंसियों और banks को हैरानी होने लगी कि product development में कोई प्रगति हुए बिना लाखों डॉलर कैसे खर्च हो गए, और आखिरकार वे इस निष्कर्ष की ओर झुक गए कि financial technology innovation को सरकार द्वारा lead नहीं किया जाना चाहिए
      बड़े पैमाने का information technology infrastructure अक्सर अमेरिका या पश्चिमी यूरोप की सरकारों के control/प्रभाव वाली कंपनियां अलग-अलग देशों की सरकारों के लिए develop और बेचती हैं, इसलिए इसका राष्ट्रीय संप्रभुता पर भी कुछ असर पड़ता है। सरकार या तो control-risk वाले off-the-shelf software का इंतजार कर सकती है, या जोखिम और सीमाएं स्वीकार करके अभी काम करने वाला software खुद बना सकती है
      मेरे हिसाब से भारत ने साबित और अनुमानित आधार पर system बनाने का सही चुनाव किया
    • User experience और practicality के लिहाज से देखें तो यह बहुत बढ़िया है। Adoption ज्यादा है और छोटे-छोटे दुकानदारों के लिए भी payments आसान हो गए हैं, जिससे वे ज्यादा customers ले पाते हैं
      हालांकि यह bank द्वारा verified सरकारी ID से जुड़ा होता है, इसलिए foreigners के लिए इसे इस्तेमाल करना बेहद असुविधाजनक है
    • Private banks द्वारा वही काम करके users से मुनाफा निकालने की तुलना में यह कहीं बेहतर है, और आज की cryptocurrencies से भी बेहतर है, जिनका user experience इतना खराब है कि अपनी पूरी संपत्ति गंवाना आसान है। Cash से ज्यादा practical है, लेकिन cash का विकल्प भी बनाए रखना चाहिए
      यह ऐसे system से कमतर है जो सुविधाजनक होने के साथ decentralized और anonymous भी हो, लेकिन अभी वैसा कुछ है नहीं। अगर Ethereum native account abstraction, seamless scalability और Monero-स्तर की privacy हल कर दे, तो शायद 5 साल बाद संभव हो
    • यह केंद्रीकृत और KYC-based तो है, लेकिन इसे private कहना मुश्किल है। https://www.bankbazaar.com/tax/tax-on-upi-transactions.html देख सकते हैं
    • यह सही मायने में अच्छा system है। यह नई currency बनाने की कोशिश नहीं कर रहा, बल्कि पहले से काम कर रहे आपके अपने पैसे को इस्तेमाल करने का तरीका है

  • क्या Thailand के PromptPay जैसे Southeast Asia के QR-based payments भी इसी तरह के सिद्धांत पर काम करते हैं?
    Website और diagrams readers का ध्यान रखते हुए साफ-सुथरे हैं और कोई भी बाधा डालने वाली चीज नहीं है

    • PromptPay की structure के बारे में मुझे ठीक से नहीं पता, लेकिन थोड़ा खोजने पर लगा कि QR scan के लिए user app banks खुद चलाते हैं। इसके उलट UPI में Google Pay एक Third Party App Provider (TPAP) है, और एक TPAP में समान या अलग-अलग banks के कई accounts link किए जा सकते हैं
      Inter-bank protocol implementation भी अलग हो सकता है। UPI के transaction messages asynchronous होते हैं: NPCI remitting bank को debit request ReqPay भेजता है, तो bank उसी HTTP request में सिर्फ confirmation message Ack लौटाता है। Processing पूरी होने पर bank switch NPCI के callback endpoint पर RespPay भेजता है और NPCI फिर Ack लौटाता है। NPCI जब receiving bank को credit request भेजता है, तब भी प्रक्रिया लगभग ऐसी ही होती है

  • Content भी अच्छा है, लेकिन crore/billion conversion feature खास तौर पर शानदार है। अच्छा होगा अगर यह भारत से जुड़े websites पर व्यापक हो जाए, लेकिन सिर्फ CR/BN से इसका उद्देश्य तुरंत समझना मुश्किल है, इसलिए tooltip हो तो बेहतर होगा

    • मुझे पता नहीं था कि यह वही feature है। शुरुआत में यह HI/EN जैसे language switch button जैसा लगा, लेकिन समझ नहीं आया कि यह किस language का abbreviation है, और असल में language भी नहीं बदली। बाद में पता चला कि यह अच्छा idea है