ब्राज़ील की सरकारी भुगतान प्रणाली Pix बाज़ार की प्रमुख खिलाड़ी बनकर उभरी

 (economist.com)
4 पॉइंट द्वारा GN⁺ 2025-04-09 | 2 टिप्पणियां | WhatsApp पर शेयर करें
  • नवंबर 2020 में, ब्राज़ील के केंद्रीय बैंक (BCB) ने महामारी के दौरान Pix नाम की एक डिजिटल भुगतान प्रणाली लॉन्च की
  • यह आसान, तुरंत प्रोसेस होने वाली और मुफ़्त है, इसलिए तेज़ी से फैल गई
  • उपयोगकर्ता केवल प्राप्तकर्ता की राष्ट्रीय पहचान संख्या, फ़ोन नंबर या QR code से पैसा भेज सकते हैं
  • 2024 तक इसने नकद और कार्ड भुगतान को पीछे छोड़ते हुए ब्राज़ील में सबसे लोकप्रिय भुगतान माध्यम का दर्जा हासिल कर लिया
  • वार्षिक लेनदेन संख्या 2021 में 9 अरब से बढ़कर 2024 में 63 अरब हो गई, और कुल राशि लगभग 26 ट्रिलियन real (4.5 ट्रिलियन डॉलर) तक पहुँची

वित्तीय उद्योग पर सकारात्मक बदलाव

  • लगभग मुफ़्त Pix की शुरुआत ने ब्राज़ील के कड़े वित्तीय क्षेत्र में प्रतिस्पर्धा को बढ़ावा दिया
  • Pix के आधार पर BCB डिजिटल मुद्रा ‘Drex’ विकसित कर रहा है, जिसका इस साल परीक्षण पूरा होने के बाद लॉन्च होने की उम्मीद है
  • Pix के प्रसार से नकद निकासी अपने उच्चतम स्तर की तुलना में लगभग 40% कम हो गई
  • स्मार्टफ़ोन आधारित contactless भुगतान, utility bills के auto-debit जैसी सुविधाएँ लगातार जोड़ी जा रही हैं
  • भुगतान दक्षता में सुधार से उत्पादकता बढ़ी, और हाल के लगातार 3 वर्षों में GDP growth अनुमान से अधिक रही

fintech कंपनियों और digital banks की वृद्धि में तेज़ी

  • Pix ने बिना शाखा संचालन के भी प्रतिस्पर्धा कर सकने वाली छोटी वित्तीय कंपनियों को अवसर दिया
  • प्रमुख उदाहरण के रूप में digital bank NuBank के ग्राहकों की संख्या 2019 में 1.7 करोड़ से बढ़कर 2024 में 10.2 करोड़ हो गई
  • NuBank ने Mexico और Colombia तक विस्तार करते हुए China को छोड़कर दुनिया का सबसे बड़ा digital bank बनने का दर्जा हासिल किया

उपभोक्ताओं और दुकानों दोनों के लिए फ़ायदेमंद आर्थिक ढाँचा

  • उपभोक्ता Pix का मुफ़्त उपयोग कर सकते हैं, जबकि दुकानों को औसतन केवल 0.22% की कम फ़ीस देनी पड़ती है
  • यह पारंपरिक कार्ड भुगतान शुल्क की तुलना में 10 गुना से भी अधिक सस्ता है
  • दुकानें कार्ड की जगह Pix भुगतान पर छूट देकर ग्राहकों को प्रोत्साहित कर रही हैं

पारंपरिक बैंकों की प्रतिक्रिया और बदलाव

  • Pix की वजह से वे ऊँची लागत वाली शाखाएँ बंद कर अधिक कुशल संचालन कर पा रहे हैं
  • Pix उपयोग के लिए बैंक खाता ज़रूरी होने से ग्राहक आधार बढ़ाने का अवसर भी मिला
  • लेकिन वास्तविक लाभ का बड़ा हिस्सा NuBank जैसी नई digital financial firms को मिला

वैश्विक विस्तार और तकनीक निर्यात

  • Pix, India के UPI और Mexico के CoDi की तुलना में कहीं अधिक तेज़ी से फैला
  • फ़रवरी 2025 में Colombia ने Pix के विकास में शामिल fintech के साथ मिलकर इसी तरह की प्रणाली लॉन्च की
  • पूरे Latin America में Pix भुगतान स्वीकार किया जाने लगा है, और प्रवासी आबादी वाले देशों के साथ remittance integration पर भी चर्चा चल रही है

Pix के संचालन ढाँचे को लेकर चिंताएँ

  • India से अलग, Pix पर निजी क्षेत्र नहीं बल्कि ब्राज़ील के केंद्रीय बैंक का पूरा नियंत्रण है
  • BCB अकेले लेनदेन database को प्रबंधित करता है, और सभी बड़े बैंकों के लिए Pix का उपयोग अनिवार्य है
  • ऐसी केंद्रीकृत संरचना लोकतांत्रिक व्यवस्था से बाहर के वातावरण में व्यक्तिगत डेटा के लिए बड़ा जोखिम बन सकती है
  • यदि सिस्टम hack हो जाए, तो नुकसान का दायरा किसी एक बैंक की तुलना में बहुत अधिक हो सकता है

सरकार की दुविधा: लोकप्रियता का दूसरा पहलू

  • Pix का प्रभाव इतना बड़ा है कि यह राजनीतिक विवादों में भी आसानी से घिर जाता है
  • जनवरी 2025 में कर विभाग ने 5,000 real से अधिक के Pix लेनदेन की जानकारी जमा करना अनिवार्य करने की घोषणा की
  • विपक्ष ने इसे ‘वामपंथी सरकार का Pix tax’ बताकर तोड़-मरोड़ कर पेश किया, जिससे जनमत बिगड़ा और राष्ट्रपति की approval rating तेज़ी से गिरी
  • अंततः सरकार ने नीति वापस ले ली, लेकिन यह घटना Pix की ताकत दिखाने वाली रही

निष्कर्ष

  • Pix ब्राज़ील की वित्तीय ecosystem में innovation और competition लाने वाला, वैश्विक ध्यान खींचने वाला एक सफल उदाहरण बन गया है
  • साथ ही, इसकी बेहद शक्तिशाली केंद्रीकृत संरचना और data control को नए जोखिम कारक के रूप में देखा जा रहा है
  • इसके बावजूद ब्राज़ील के लोग Pix की सुविधा को पसंद कर रहे हैं, और अंतरराष्ट्रीय विस्तार के साथ इसका प्रभाव लगातार बढ़ रहा है

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2 टिप्पणियां

 
reagea0 2025-04-09

वाह.. यह काफ़ी मायने रखता है, है ना? टैक्स से जुड़े काम भी कहीं ज़्यादा आसान हो जाएंगे, और आँकड़ों की सटीकता भी बढ़ेगी।
 
GN⁺ 2025-04-09
Hacker News की राय

  • मैं पिछले 20 वर्षों से ब्राज़ील में रह रहा हूँ

    • Pix ने ब्राज़ील में लेन-देन के तरीके को पूरी तरह बदल दिया है
    • Pix से कुछ सेंट की चीज़ों का भुगतान किया जा सकता है, और मेरे एक दोस्त ने इससे घर खरीदा
    • यह सिस्टम हर रकम के ट्रांसफ़र के लिए अच्छी तरह काम करता है
    • इसका इस्तेमाल करना बहुत आसान है
    • इसकी गति और भरोसेमंदी हैरान करने वाली है
    • Wise में EUR wallet से निकासी करने पर पैसा ब्राज़ीलियाई खाते में बहुत जल्दी पहुँच जाता है
    • टैक्सी में भी Pix स्वीकार करना आम बात है
    • बेघर लोग भी Pix से पैसे माँगते हैं
    • cryptocurrency प्रतिस्पर्धी नहीं है

  • मेरा मानना है कि केंद्रीकृत राष्ट्रीय payment service सरकार को चलानी चाहिए

    • Alipay अपने commercial origin की वजह से अनचाहे विज्ञापनों और जालों से भरा है
    • हर payment पर Ant Financial की loan service जॉइन करने का popup आ जाता है
    • यह अच्छा है कि ब्राज़ीलियाई लोगों को ऐसी समस्याओं से नहीं जूझना पड़ता
    • सरकार द्वारा चलाया गया प्रोग्राम ज़्यादा भरोसेमंद हो सकता है

  • Pix ने ब्राज़ील के banking sector को सक्रिय किया है, लेकिन इससे central bank को बहुत ताकत मिलती है

    • फिर भी मैं सरकार द्वारा चलाए जाने वाले payment system को पसंद करता हूँ

  • एक ब्राज़ीलियाई के रूप में Pix एक शानदार अनुभव रहा है

    • बैंकों के बीच मुफ्त, तुरंत ट्रांसफ़र संभव है
    • QR code या copy-paste किए जा सकने वाले code बनाना आसान है
    • तकनीकी रूप से यह बहुत प्रभावशाली है
    • यह उन दुर्लभ मामलों में से है जब सरकार ने कोई technical solution अच्छी तरह लागू किया है
    • यह अजीब लगता है कि इतनी सारी payments एक सरकारी सिस्टम के ज़रिए होती हैं
    • privacy exposure की संभावना को लेकर चिंता है
    • Pix key के रूप में email या phone number रजिस्टर किया जा सकता है
    • random generated UUID को key के रूप में इस्तेमाल किया जा सकता है

  • WhatsApp ब्राज़ील में बहुत व्यापक रूप से इस्तेमाल होता है

    • WhatsApp Pay, Pix से पहले तैयार था, लेकिन सरकार ने Pix को पहले लॉन्च करने के लिए उसे रोक दिया

  • यह स्वाभाविक है कि केंद्रीय सरकार digital transaction infrastructure को सपोर्ट करे

    • अगर microtransactions मुफ्त होते और आसानी से भेजे जा सकते, तो इंटरनेट का विकास कैसा होता, यह सोचने वाली बात है

  • स्वीडन ने ब्राज़ील के Pix से कुछ साल पहले ऐसा ही सिस्टम शुरू किया था

    • स्वीडन का सिस्टम प्रमुख बैंकों द्वारा संचालित एक private organization के माध्यम से चलता है
    • स्वीडन का Swish app इस्तेमाल करने में बहुत आसान है
    • BankID system सरकार से जुड़ी लगभग हर चीज़ में इस्तेमाल होता है
    • समस्या यह है कि इसमें fraud prevention feature नहीं है

  • GNU Taler का उपयोग करने पर ग्राहक anonymous तरीके से payment कर सकते हैं

    • व्यापारी की पहचान होती है और उस पर tax लगाया जाता है
    • Swiss central bank ने रुचि दिखाई थी, लेकिन उसके बाद कोई खबर नहीं है

  • कुछ मामलों में market solution की ज़रूरत नहीं होती

    • एक ऐसा सिस्टम चाहिए जो सबके लिए काम करे और मुफ्त हो

  • Pix और UPI इस बात के अच्छे उदाहरण हैं कि central bank retail payments के क्षेत्र में कैसे प्रवेश कर सकते हैं

    • CBDC, central bank money और payment system का संयोजन है
    • payment system कई मायनों में पूरी तरह तार्किक है
    • Pix और UPI दिखाते हैं कि central bank money के बिना भी सफलता संभव है