- यह लेख उस समस्या पर चर्चा करता है जिसमें बैंक अचानक ग्राहकों के खाते बंद कर रहे हैं.
- इस अप्रत्याशित कदम के कारण व्यक्ति और छोटे व्यवसाय मालिक किराया नहीं चुका पा रहे हैं या वेतन संबंधी दायित्व पूरे नहीं कर पा रहे हैं.
- बैंक इन बंदियों के बारे में कोई स्पष्ट स्पष्टीकरण नहीं दे रहे हैं, जिससे ग्राहक भ्रमित और निराश हैं.
- लेख इस मुद्दे पर प्रकाश डालने और इन अचानक खाता बंदियों के संभावित कारणों की पड़ताल करने का प्रयास करता है.
- डिजिटल banking और financial technology पर इसके प्रभाव के कारण इस स्थिति ने टेक-समझ रखने वाले लोगों के बीच रुचि पैदा की है.
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Hacker News की राय
https://web.archive.org/web/20231105205756/https://www.nytim...
Bank of America ने मेरे साथ ठीक यही किया, और वह भी उसी वीकेंड पर जब मैं घर बदल रहा था
मेरा सारा सामान कार में था और शुक्रवार दोपहर 3 बजे मैं गैस स्टेशन पर था, लेकिन फ्यूल नहीं भरवा पाया। फोन किया तो उन्होंने कहा कि दो तरह की ID लेकर ब्रांच आओ। जब पहुंचा तो कहा गया कि fraud department न्यूयॉर्क समय के हिसाब से चलता है और जल्द ही बंद होने वाला है, इसलिए लंबे वीकेंड के बाद मंगलवार को फिर आना। आखिरकार मैं 1 हफ्ते तक बेघर रहा और खाने को भी कुछ नहीं था। यह कॉलेज का मेरा आखिरी सेमेस्टर था, लेकिन अकाउंट लॉक होने से मैं ट्यूशन फीस नहीं दे पाया; स्कूल ने मेरी क्लासें कैंसल कर दीं, मैं ग्रेजुएट नहीं हो पाया, और international student status बनाए रखने में भी नाकाम रहा, इसलिए अपने देश वापस जाना पड़ा। तीन दिन पहले ही मेरे भाई-बहन ने ट्यूशन और नए रहने की जगह के खर्च के लिए 6,000 डॉलर भेजे थे। कोई संदिग्ध transaction या fraud report, bounced payment, पुरानी समस्या कुछ भी नहीं थी; बस यह कहा गया कि “terms के तहत हम बिना notice account बंद कर सकते हैं,” और बैलेंस 1 हफ्ते बाद मिला
डिग्री के बिना अपने देश वापस जाकर नौकरी नहीं मिल पाई, और अच्छी जगहों पर डिग्री मांगी जाती थी। बेरोजगारी चलती रही, chronic depression हो गया, और मैंने 4 साल से ज्यादा career growth गंवा दी। कोविड के दौरान ऑनलाइन डिग्री पूरी करके 2021 में ग्रेजुएट हुआ, लेकिन fresh graduate programs में age limit थी इसलिए पात्र नहीं था, और 2023 में जाकर अच्छी नौकरी मिल पाई। ऐसी समस्याओं का कोई समाधान होना चाहिए, और financial institutions को ऐसे कदमों के लिए जवाबदेह होना चाहिए। किसी को शायद दवा के पैसे देने की जरूरत हो सकती है
अफ्रीका में एक बार ऐसा झेलने के बाद सोचा, “फिर कभी नहीं।” अब जिंदगी की हर जरूरी चीज के लिए backup plan रखता हूं। कई transport options, कई clients, 2 computers, 2 internet connections, परिवार से संपर्क के कई तरीके रखे हैं। सिस्टम हमेशा fail होते हैं
लंबे वीकेंड वाले शुक्रवार को, साइट पर काम करते हुए दुकान से drink खरीदने गया तो card decline हो गया और internet banking में भी login नहीं कर सका। फोन किया तो उनका लहजा अचानक ठंडा हो गया। अपनी पूरी जमा-पूंजी दूसरे बैंक में ले जा सकूं, ऐसा cheque मिलने में पूरा 1 हफ्ता लगा। किस्मत से उससे ठीक पहले मैंने ऑनलाइन कुछ सामान cash में बेचा था, उसी पैसे से गुजारा किया, और मकान-मालिक व billers को बताया कि मैं बैंक बदल रहा हूं। उसके बाद से Macquarie को फायदा पहुंचाने वाली चीजों में बाधा डालना मैंने अपने जीवन के लक्ष्यों में से एक बना लिया, और अब तक उन्हें मिल सकने वाली लगभग 700,000 ऑस्ट्रेलियाई डॉलर की revenue रोक चुका हूं। वे commercial क्षेत्र में काफी सक्रिय कंपनी हैं, इसलिए जहां उनका नाम दिखता है, वहां deal रुकवा देता हूं या alternative ढूंढता हूं
आम दिनों में सब ठीक लगता है, लेकिन अगर एक दिन अचानक रोक दिया जाए तो इंसान पूरी तरह टूट सकता है
पास की public university, University of Utah को ही देखें तो classes शुरू होने के 2 हफ्ते बाद तक payment जरूरी नहीं होता, monthly payment plan भी है, और late fee cap भी 75 डॉलर है। किराया या utilities की तरह tuition payment रुकने पर भी आम तौर पर कुछ गुंजाइश होती है। सोचता हूं कौन-सा स्कूल इतना बिना लचीलापन दिखाकर काम करता है
https://registrar.utah.edu/academic-calendars/fall2023.php
https://fbs.admin.utah.edu/income/tuition/tbc/
बैंक Bank Secrecy Act और कई regulations को ढाल बनाकर लोगों को debank करते हैं
Chase ने मेरा अकाउंट बंद करने की वजह यह बताई: “financial institutions पर अपने customers को जानने और customer accounts से गुजरने वाले transactions की निगरानी करने की जिम्मेदारी होती है, और सावधानीपूर्वक समीक्षा के बाद हमने इस account या अन्य Chase accounts में unexpected activity के कारण account बंद करने का फैसला किया है।” कोई transaction dispute, fraud cheque deposit, bounced payment, overdraft, cash deposit, wire transfer, या staff के साथ बदतमीजी नहीं थी। मैं Zelle का अक्सर इस्तेमाल करता था और cheques अक्सर deposit करता था। Regulators बैंक के आकार के हिसाब से एक निश्चित संख्या में SAR/CTR filings और account closures की उम्मीद करते हैं, और industry average न मानने पर financial institutions पर कड़ा दबाव डालते हैं। नतीजा यह होता है कि बैंक machine learning/AI से accounts flag करते हैं, और back-office staff 95% संभावना से बस account बंद कर देता है—एक vicious cycle बन जाता है। Chase और कई बैंक political activity, social media, protest participation भी monitor कर सकते हैं, और पसंद न आने पर “customer due diligence” जैसी भाषा भर से checking account और credit cards तक बंद कर सकते हैं
सिर्फ transaction monitoring से KYC पूरा माना जाना मुश्किल है। शायद बड़े बैंक इतने बड़े हो चुके हैं कि वे customers को ठीक से जान ही नहीं सकते, या उस जानकारी को वास्तविक कार्रवाई में शामिल नहीं कर सकते। और ऐसे banks द्वारा खुद को नुकसान पहुंचाने वाले mass terminations regulators के उद्देश्य के अनुरूप भी हो सकते हैं
दक्षिण-पूर्व एशिया में रहने वाली मेरी मां अमेरिका जाने के बाद इस्तेमाल के लिए कुछ पैसा मुझे भेज रही हैं, और मैं सोच रहा हूं कि account बंद करते समय Chase ने क्या पूरा balance निकालने की अनुमति दी थी। मैं नहीं चाहता कि पैसा कहीं फंस जाए
भारत में तो credit card application reject करने की वजह भी ठीक-ठीक बताने पर मजबूर किया जा सकता है, और अगर प्रक्रिया ढंग से नहीं की गई हो तो वास्तव में card issue करना पड़ता है। सिर्फ “internal policy” या “discretion” कहकर टाला नहीं जा सकता
लंबे समय तक विदेश में रहने वालों के लिए एक टिप: आपके account बंद होने वाली सूची में आने की संभावना काफ़ी ज्यादा होती है
अगर विदेशी debit card transactions ज्यादा हों, बैंक address को PO Box या PMB पर सेट किया हो, या remittances बार-बार हों, तो ये risk signals बन जाते हैं। बेहतर है कि कई banks में accounts खोलें, remittance के लिए wise.com जैसी services इस्तेमाल करें, और US card से विदेश में खर्च को ऐसे credit card तक सीमित रखें जिसे आपके primary bank से अलग कोई bank जारी करता हो। Patriot Act की वजह से ऊर्जा असल में सामान्य bank users पर लग रही है, बजाय उन cryptocurrencies के जो इसी समय अमेरिका के कई विरोधी देशों को support कर रही हैं
cryptocurrency भेजते या प्राप्त करते समय यह जानना अच्छा है कि वह कुछ ही पलों में 100% पहुंच जाएगी। International remittance, खासकर SWIFT जैसी अफरा-तफरी, से यह अलग है
War on Terror के दौरान था, इसलिए मुझे चिंता थी कि स्थानीय तौर पर पैसे निकालना बहुत मुश्किल होगा, लेकिन bank को पहले से बता देने और US address बनाए रखने पर मेरा ATM card वहां ठीक से चलता रहा। एक बार शायद ATM maintenance में था, card lock हो गया और cash economy वाली जगह में यह disaster बन गया; मैंने Skype से bank को phone करके unlock कराया। अगले दिन फिर decline हुआ, इस बार Visa को भी verification चाहिए था। सौभाग्य से उन्होंने card cancel नहीं किया; अगर replacement card लेना पड़ता तो शायद कोई रास्ता नहीं होता। Yemen, Dubai, Qatar, Turkey, Greece, Malta वगैरह लगभग हर जगह चला, सिर्फ China में नहीं चला इसलिए credit card इस्तेमाल करना पड़ा
bureaucracy सही category ढूंढकर उस category के हिसाब से procedure लागू करके काम करती है। अगर वह आपको सही category में नहीं रख पाती, तो समस्या हो सकती है। इसलिए भले ही ज्यादा महंगा और असुविधाजनक हो, ऐसे products और services इस्तेमाल करना मददगार होता है जो आपको सही category जैसा दिखाते हैं। बेशक अगर बात सिर्फ अजीब दिखने की नहीं बल्कि वाकई unusual situation की हो, तो मुश्किल है। लंबे समय तक विदेश में रहना अपने आप में आम है, लेकिन कुछ international situations दुर्लभ होती हैं, और दुर्लभ situations को fair तरीके से handle करने की प्रक्रियाएं बनाना bureaucracy के लिए cost-effective नहीं होता
पिछली 22 invoices बिना किसी समस्या के process हो गई थीं, फिर अचानक यह हुआ। फिर भी मैं तैयार था, इसलिए refund शुरू किया और इस स्थिति के लिए बनाई गई अपनी दूसरी EU entity के जरिए दोबारा invoice किया। इसके बाद Asia की LLC ने Europe में मेरी entity को B2B invoice जारी किया, और European entity ने उसे salary के रूप में pay किया। Fees ज्यादा हैं, लेकिन taxes कम हैं, इसलिए balance बन जाता है
यह सिर्फ एक sample है और US के बाहर से income नहीं आ रही थी, लेकिन ATM withdrawals और credit card usage अनगिनत थे। Compliance officer ने सिर्फ तब contact किया जब मैं cryptocurrency exchange में पैसे transfer कर रहा था
debanking बहुत unfair है, और समाज के धीरे-धीरे cashless society बनने की स्थिति में यह और गंभीर है
अगर आपकी गलती के बिना आपको debank कर दिया जाए, तो आप rent, bills आदि नहीं चुका पाएंगे। यह arrest जैसा है: बड़ा खर्च या मेहनत किए बिना remedy लगभग नहीं मिलती
इसका अस्तित्व federal level पर आवश्यक है और यह पहले से सभी Americans को service देता है। basic banking services को भी न्यूनतम और सुरक्षित तरीके से expand करके देना चाहिए। Loans न भी दिए जाएं, तो guaranteed electronic banking services और funds transfer services दी जा सकती हैं
goods और services के लिए भुगतान कर पाने का भरोसा किसी भी currency के लिए बेहद महत्वपूर्ण है। Canadian government ने truck drivers के protest में शामिल होने या donate करने वाले सैकड़ों लोगों को practically debank कर दिया और funds freeze कर दिए। जितने ज्यादा लोग इस तरह की freedom loss का अनुभव करेंगे, उतनी ही ज्यादा free और safe transaction medium की जरूरत बढ़ेगी। Governments और companies कम oppressive नहीं, बल्कि ज्यादा oppressive होती जा रही हैं। आखिरकार cash गायब हो जाएगा, और मुझे लगता है कि जो बचेगा वह सिर्फ cryptocurrency होगी। cryptocurrency की high volatility जैसी सीमाएं मैं समझता हूं, लेकिन risk के मुकाबले इसकी value तेजी से बढ़ रही है
bank account खोलने के लिए जरूरी plastic residence permit और address registration certificate कई बार 1 साल तक नहीं मिलते। Workarounds अच्छी तरह documented नहीं हैं, और German banks द्वारा customer verification requirements कड़े करने के साथ वे अक्सर बदलते रहते हैं
यह debanking नहीं था, लेकिन पिछले साल Wells Fargo में मेरे साथ कुछ ऐसा ही अजीब हुआ था
मैं Salt Lake City के एक निजी विक्रेता से कार खरीदना चाहता था, और रकम भी बहुत बड़ी नहीं थी। मैं Montana में रहता हूँ, लेकिन उस समय यात्रा के दौरान Northern California में था, और SLC तक जाकर कार देखी, विक्रेता से मिला और उसकी पहचान भी सत्यापित की। अमेरिकी बैंक आम लोगों के लिए कार की कीमत जितना पैसा electronic तरीके से किसी और को भेजना मुश्किल बना देते हैं, इसलिए मैंने online transfer शुरू किया, और प्राप्तकर्ता का खाता भी Wells Fargo खाता था। कुछ मिनट बाद Wells Fargo की एक महिला ने फोन करके पूछा कि क्या मैंने transfer शुरू किया है, और मैंने कहा हाँ, साथ ही समझाया कि मैं विक्रेता को कैसे जानता हूँ और यह scam क्यों नहीं है। मैंने यह भी कहा कि सामने वाला खाता भी Wells Fargo का है, इसलिए अगर चिंता है तो records खोलकर जांच लें। लेकिन विक्रेता ने बताया कि पैसे नहीं आए, और जांचने पर पता चला कि WF ने मेरी पूरी online access lock कर दी थी और transfer भी नहीं भेजा था। इसे सुलझाने में लगभग एक दिन लग गया, और मुझे branch जाकर पहचान साबित करनी पड़ी। जिस branch manager ने मदद की, उसने भी internal call किया, लेकिन संबंधित विभाग ने उसे भी बुरा actor मानकर शक करना शुरू कर दिया, जिससे वह तंग आ गई। लगता है खराब machine-learning filters के साथ-साथ fraud विभाग में मूर्ख या दुर्भावनापूर्ण कर्मचारी भी हैं। आखिरकार कार भी खरीद ली और account भी वापस मिल गया
एक बार grocery shopping करते हुए मेरा card decline हो गया, और उसे ठीक होने में कई घंटे लगे। वजह थी gas station पर tire में हवा भरने के लिए किया गया 1.25 डॉलर का transaction। दूसरी बार grocery shopping के दौरान card decline हुआ तो देखा कि account करीब -750 डॉलर में था। एक gym जिसे मैंने पहले cancel कर दिया था, किसी दूसरी company ने acquire कर लिया था, और नई company को लगा कि मैं अब भी member हूँ और कई सालों के 54 डॉलर प्रति माह बकाया हैं। लेकिन उन्होंने एक बार में charge करने या 54 डॉलर के 36 charges लगाने के बजाय लगातार 100 डॉलर, 50 डॉलर, 25 डॉलर swipe किए और account को हास्यास्पद रूप से negative कर दिया। Branch manager ने आगे के charges रोके और fraud report शुरू की, और एक हफ्ते बाद मुझे पैसा वापस मिला। यह अजीब है कि जिस company से पहले कभी कोई transaction नहीं हुआ था, वह account खाली कर रही थी तो उसे fraud नहीं समझा गया, लेकिन 1.25 डॉलर की tire air fill को रोक दिया गया
यह उस repair shop में आमने-सामने किया गया payment था जहाँ मैं लगभग 15 सालों से अपनी कार की service करवाता आया हूँ, और रकम भी सामान्य जैसी ही थी। अगर वे इसे रोकते हैं, तो कौन-सी payment बिना वजह fail हो जाएगी, यह न जान पाने से मैं चिंतित था, लेकिन bank agent को समझ नहीं आया कि यह चिंता की बात क्यों है
HN user को बहुत छोटी रकम का invoice pay किया, तो online banking lock हो गई और transfer hold पर चला गया। देर रात कई calls करके उसे restore कराया, लेकिन अगले दिन account फिर lock हो गया। अतिरिक्त call के बाद सब normal हुआ, लेकिन यह बहुत amateurish लगा
bank ने customer relationship खत्म नहीं किया, बल्कि “protection” के लिए access lock की थी। असल में यह bank की उस “protection” जैसी है जो तब काम आती है जब बाद में आप कहें कि यह मैं नहीं था और पैसे वापस चाहिए
इन सारी बातों में अजीब यह है कि अपने पैसे से किस तरह का और कितनी रकम का transaction करते हैं, यह अपने-आप में अपराध नहीं है और अपराध हो भी नहीं सकता
हाँ, इसे fraud या theft जैसे अपराधों को छिपाने की technique के रूप में इस्तेमाल किया जा सकता है। लेकिन किसी समय से समाज ने यह स्वीकार कर लिया कि ऐसे transaction types को ही अपराध बना देना ठीक है जिनसे अपराध छिपाए जा सकते हैं। यह स्पष्ट रूप से गलत दिशा थी। “money laundering” को चाहे जैसे define करें, उसे अपराध नहीं होना चाहिए; theft और fraud आदि अपराध होने चाहिए
यह उस अजीब obsession तक जाता है जिसमें Al Capone को वास्तविक अपराध के बजाय tax evasion में गिरफ्तार और दोषी ठहराए जाने को शानदार माना जाता है। जो समाज organized crime के बजाय tax evasion पर जेल भेजने को cool समझता है, वह failed society है
कब और कैसे निर्णय लिया गया? क्या कोई vote या referendum हुआ था? किसी ने तो निर्णय लिया, लेकिन लगता है कि पूरे समाज ने वास्तव में कभी इस बातचीत में हिस्सा नहीं लिया
industry इतनी ज्यादा regulated है कि लगता है अरबों डॉलर के fraud या suspicious money-laundering transactions मौजूद ही नहीं होने चाहिए, लेकिन वास्तविकता में वे फल-फूल रहे हैं। अगर मेरे 500 डॉलर के transaction पर इतना ध्यान जाता है, तो ऐसे बड़े transactions गायब हो जाने चाहिए थे, लेकिन ऐसा नहीं है। कारण सतह पर है, और उसका money laundering से कोई संबंध नहीं है
अगर अपराधीकृत किया गया होता, तो account बंद होने के बजाय आप जेल गए होते। असली समस्या यह है कि politicians ने banks को जिम्मेदार बना दिया है अगर account money laundering में इस्तेमाल हो, और banks fines से बचने के लिए suspicious लगने वाले accounts को terminate कर देते हैं
money laundering वह काम है जो जानबूझकर उस transaction tracing को कठिन बनाता है। क्योंकि यह theft या fraud के evidence को छिपाता है, actual crime की तुलना में cover-up साबित करना कहीं आसान होता है, इसलिए उसे भी उसी तरह criminalize किया जाता है। साथ ही, cover-up का evidence होने पर actual crime साबित करने के लिए privacy protection का कुछ हिस्सा हटाने का reasonable suspicion बनता है। Indiscriminate surveillance सैद्धांतिक रूप से illegal है, लेकिन reasonable suspicion पर आधारित surveillance नहीं। ऐसी दुनिया में जहाँ money laundering स्पष्ट रूप से legal हो, crimes prove करना कहीं कठिन हो जाएगा, government की crime deterrence क्षमता भी घटेगी, और लोग government से कम accountable parallel structures बनाकर crimes रोकने की कोशिश करेंगे और anarcho-capitalism की ओर बढ़ेंगे। बेशक, इससे debanking justify नहीं होती। Debanking में आप पर money laundering का आरोप नहीं लगा, बल्कि bank को लगा कि ऐसा हो सकता है और उसने account को वैसा ही summary execution दे दिया जैसे Google spammers को execute करता है। गुस्सा freedom of association के weaponization पर होना चाहिए, और financial crimes को legal करने के बजाय common carrier regulation की मांग करनी चाहिए
[0] सिद्धांत रूप में ऐसा है, लेकिन CIA और NSA ने bulk collection के लिए जिस तरह लड़ाई लड़ी है, वह घिनौना है
[1] यह रूपक है, कम से कम तब तक जब तक Google 2035 में ज्ञात spammers की execution live-stream नहीं करता
यह आधुनिक रूप की redlining और financial platform से निकाले जाने के मजबूत जोखिम जैसा लगता है
अगर कोई higher-risk group में है, तो accessible financial products की fees और interest स्वाभाविक रूप से ज्यादा होंगे। समस्या यह है कि impersonal algorithms और banking systems किसे higher risk में classify करते हैं
लोगों ने China के personal blacklist system को लेकर काफी हंगामा किया था, और यह वैसा ही लगता है
बल्कि China में कम से कम ऐसा लगता है कि आप पर charge लगाया जाता है या आपको पता चल जाता है कि black mark क्यों लगा। अमेरिका में black mark लग जाता है और वजह भी नहीं बताते, इसलिए आपको पता ही नहीं चलता कि आपने क्या गलत किया। यह अमेरिका की no-fly list जैसा है। वाह, freedom की धरती
ऐसी तुलना की कोशिश trolling जैसी लगती है। संयोग से खराब हो गया system जानबूझकर की गई बुराई के समान नहीं है
सर्वसत्तावाद जिस तरह धीरे-धीरे भीतर पैठ बनाता है, वह चौंकाने वाला है
जब तक यह उनके साथ नहीं होता, दूसरों के साथ कुछ भी हो जाए उन्हें ठीक लगता है। और शायद उनके साथ सच में ऐसा नहीं होगा
कोई drugs से नफ़रत करता है, सभी लोग अपराध से नफ़रत करते हैं, बेघर लोगों को सामाजिक समस्याएँ पैदा करने वाला मानते हैं, कोई चाहता है कि उसका धर्म लागू किया जाए, और कोई विदेशियों से नफ़रत करता है। लोग चाहते हैं कि सरकार उनकी नापसंद चीज़ों को हल करे, इसलिए उसे अधिकार दे देते हैं, और फिर यह देखकर हैरान होते हैं कि सरकार न सिर्फ़ वादा किया काम नहीं करती, बल्कि उस अधिकार को उनके पसंदीदा बलि के बकरे की ओर मोड़ देती है
अमेरिका में इस समस्या के लिए कोई केंद्रीकृत या तानाशाही वाली dynamics बिल्कुल नहीं है। सब कुछ विकेंद्रीकृत है, और अच्छे से अच्छा कहें तो यह regulation के अनचाहे परिणामों की श्रेणी में आता है। बस, उस श्रेणी पर अच्छी तरह अध्ययन हुआ है, लेकिन वह आज हमारे सामने मौजूद दुनिया की तुलना में कहीं ज़्यादा सरल world model को मानकर चलती थी