अमेरिकी विश्वविद्यालय कर्ज़ की फैक्ट्रियों में क्यों बदल गए

 (anandsanwal.me)
1 पॉइंट द्वारा GN⁺ 2024-09-15 | 1 टिप्पणियां | WhatsApp पर शेयर करें

अमेरिकी विश्वविद्यालयों का कर्ज़ फैक्ट्री बनना: छल की हद

  • समस्या की शुरुआत

    • अमेरिका की student loan प्रणाली ने दिवालियापन की स्थिति में loan माफ़ी को असंभव बनाकर खरबों डॉलर का कर्ज़ बुलबुला खड़ा कर दिया है.
    • गलत incentives, regulatory capture, और unintended consequences की वजह से यह प्रणाली बेहद जटिल हो गई है.
    • समाधान सरल है, लेकिन उसे लागू करना कठिन है. loan discharge, डिग्री के मूल्य के आधार पर lending, और संस्थानों पर जवाबदेही जैसे कदम ज़रूरी हैं.

  • आंकड़े झूठ नहीं बोलते

    • 2003 में student loan की कुल राशि लगभग 250 अरब डॉलर थी, लेकिन अब यह 1.7 ट्रिलियन डॉलर से अधिक हो चुकी है.
    • लाखों अमेरिकी अत्यधिक कर्ज़ और अपर्याप्त तैयारी के साथ graduate हो रहे हैं.
    • विश्वविद्यालयों के पास लागत नियंत्रित करने या नतीजे सुधारने का कोई incentive नहीं है.
    • lender उधारकर्ता की repayment क्षमता देखे बिना loan जारी करते जा रहे हैं.

  • संस्थागत सुरक्षा कवच

    • non-dischargeable student loan शिक्षा संस्थानों और lenders दोनों को सुरक्षा कवच प्रदान करते हैं.
    • विश्वविद्यालय डिग्री का मूल्य घटने पर भी tuition बढ़ाते रह सकते हैं.
    • lenders को जोखिम नहीं है, क्योंकि वे दिवालियापन में भी loan वसूल सकते हैं.

  • और भी समस्याएँ

    • संघीय सरकार loan repayment के लिए pension पाने वालों के Social Security benefits तक जब्त कर लेती है.
    • 2015 तक, 114,000 बुज़ुर्ग अमेरिकियों के Social Security benefits जब्त किए गए थे.
    • 60 वर्ष से अधिक उम्र के 40% अमेरिकी federal student loan चुका नहीं पा रहे हैं.

  • राक्षस का जन्म

    • 1976 के शिक्षा संशोधनों से शुरू हुए non-dischargeable student loan को 1998 में स्थायी रूप से बदल दिया गया.
    • 2005 के Bankruptcy Abuse Prevention and Consumer Protection Act के ज़रिए इसे private student loan पर भी लागू कर दिया गया.

  • अनदेखे पीड़ित

    • student loan debt अमेरिका की प्रतिस्पर्धात्मकता और जोखिम लेने की क्षमता को कमज़ोर करता है.
    • कर्ज़ में डूबे graduates न तो business शुरू कर पाते हैं, न घर खरीद पाते हैं, न भविष्य में निवेश कर पाते हैं.
    • पूरी अर्थव्यवस्था इसकी मार झेलती है.

  • जमी हुई सत्ता

    • विश्वविद्यालयों, lenders और राजनेताओं के बीच एक मज़बूत गठजोड़ बन चुका है.
    • इनके पास प्रणाली बदलने का कोई incentive नहीं है.

  • समाधान

    • student loan को फिर से दिवालियापन-योग्य बनाना.
    • डिग्री के मूल्य के आधार पर loan की शर्तें तय करना.
    • शिक्षा संस्थानों से जोखिम साझा करने की मांग करना.

  • चौराहा

    • अगर मौजूदा रास्ते पर चलते रहे, तो स्थायी debtors का एक वर्ग बन जाएगा.
    • एक टिकाऊ और न्यायसंगत उच्च शिक्षा प्रणाली बनाने के लिए कठिन विकल्प चुनने होंगे.

GN⁺ की संक्षिप्त टिप्पणी

  • अमेरिका की student loan प्रणाली गलत incentives और regulatory capture की वजह से एक जटिल संकट में फँसी हुई है.
  • विश्वविद्यालय और lenders मौजूदा प्रणाली से लाभ उठा रहे हैं, इसलिए वे बदलाव नहीं चाहते.
  • समाधान सरल हैं, लेकिन लागू करना कठिन है. loan discharge, डिग्री के मूल्य के आधार पर lending, और संस्थागत जवाबदेही जैसे कदम ज़रूरी हैं.
  • यह समस्या केवल व्यक्तियों तक सीमित नहीं है, बल्कि पूरी अर्थव्यवस्था को प्रभावित करती है, इसलिए एक टिकाऊ समाधान आवश्यक है.

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1 टिप्पणियां

 
GN⁺ 2024-09-15
Hacker News राय
  • अच्छी नौकरियाँ जिनके लिए कॉलेज डिग्री की ज़रूरत नहीं थी, शेयरहोल्डर मुनाफ़े के लिए विदेश भेज दी गईं
  • 1980 से 1995 के बीच पैदा हुए लोगों से कहा गया कि अगर उनके पास हाई स्कूल के बाद की शिक्षा नहीं है, तो वे वैश्विक बाज़ार में प्रतिस्पर्धा नहीं कर पाएंगे
  • सार्वजनिक धन का इस्तेमाल लगभग बिना किसी मानदंड के कॉलेज शिक्षा के लिए सब्सिडी और लोन प्रोग्राम्स में किया गया
    • इन लोन को दिवालियापन के ज़रिए माफ़ नहीं कराया जा सकता, और इन पर दोबारा बातचीत करना बहुत मुश्किल है
    • राष्ट्रपति के पास लोन माफ़ करने का विवेकाधिकार नहीं है
  • फ़ॉर-प्रॉफ़िट कंपनियों द्वारा छात्रों के शोषण की समस्या का ज़िक्र नहीं किया जाता
    • प्रोफेसर हर साल नई textbook edition निर्धारित करते हैं ताकि छात्र पुराने edition का उपयोग न कर सकें
    • ऑनलाइन काम के लिए one-time code वाली किताबें बेचना धोखाधड़ी है
  • अरबों डॉलर के इस उद्योग को हटाने की इच्छा-शक्ति चाहिए
    • सरकार इस समस्या को हल नहीं कर सकती, और बाज़ार इसे और बिगाड़ता है
  • कॉलेज आम छात्रों को बहुत अधिक मूल्य नहीं देता
    • ज़्यादातर सीखना अकेले किताबें पढ़कर होता है
    • कॉलेज छात्रों को बताता है कि क्या पढ़ना है, और tutor बस थोड़ी दिशा देते हैं
    • ऐसी परीक्षा संस्थाएँ बननी चाहिए जहाँ कोई भी परीक्षा दे सके और पास होने पर डिप्लोमा पा सके
  • बाज़ार की ताकतें समस्या हल क्यों नहीं कर पातीं, इसका कारण non-dischargeable student loans हैं
    • छात्र लोन की गारंटी के कारण कॉलेजों को अपने product में सुधार करने की ज़रूरत नहीं पड़ती
    • यह स्पष्ट नहीं है कि प्रतिस्पर्धा लागत क्यों नहीं घटा पाती
  • छात्र लोन समस्या के लिए एक सरल समाधान का सुझाव
    • छात्र लोन की अदायगी को आय के एक निश्चित प्रतिशत तक सीमित किया जाए
    • कॉलेजों को बकाया लोन शेष राशि का भार उठाने दिया जाए ताकि incentives align हों
  • यह राय कि कॉलेजों को छात्र लोन की ज़िम्मेदारी का कुछ हिस्सा उठाना चाहिए
    • कॉलेजों को दिवालिया होने दिया जाना चाहिए और छात्रों को दिवालियापन के लिए आवेदन करने की अनुमति होनी चाहिए
    • फेडरल student loans को दिवालियापन में माफ़ नहीं कराया जा सकता, और रिटायरमेंट के बाद भी social security income ज़ब्त की जा सकती है
  • छात्र लोन समस्या के समाधान पर राय
    • student loans को ऐसा बनाना कि उनका भुगतान न टाला जा सके, आर्थिक रूप से अव्यावहारिक है
    • कॉलेजों को लोन का co-signer बनाना जटिल रिश्ते पैदा करता है
    • छात्रों को tuition cost को ध्यान में रखकर कॉलेज चुनना चाहिए
  • जब कोई उद्योग उपयोगकर्ताओं और विधायकों दोनों पर कब्ज़ा कर लेता है, तो कीमतें तेज़ी से बढ़ती हैं
    • जब तक सिस्टम पर बहुत बड़ा दबाव न पड़े, राजनीतिक समाधान मुश्किल होते हैं
  • कॉलेज को नौकरी-प्रशिक्षण संस्थान के रूप में देखना एक गलत दृष्टिकोण है
    • कॉलेज का अस्तित्व शोधकर्ताओं को प्रशिक्षित करने और नियुक्त करने वाली संस्था के रूप में होना चाहिए