अमेरिका में car insurance प्रीमियम असल में जरूरत से ज़्यादा सस्ते क्यों हैं

 (economist.com)
1 पॉइंट द्वारा GN⁺ 2024-02-05 | 1 टिप्पणियां | WhatsApp पर शेयर करें
  • अमेरिका में car insurance प्रीमियम बढ़ रहे हैं, लेकिन समस्या का असली केंद्र यह है कि कई drivers के पास दुर्घटना के नुकसान को संभालने के लिए कमज़ोर coverage ही है
  • 2010 में Oregon के Portland में एक बुज़ुर्ग driver ने accelerator pedal को brake समझ लिया और Eric DuBarry, उनके दो साल के बेटे Seamus और एक अन्य पुरुष को टक्कर मार दी
  • Seamus का अस्पताल में इलाज हुआ, लेकिन अगले दिन उसकी मौत हो गई, और अस्पताल ने इलाज के लिए 180,000 डॉलर का बिल भेजा
  • insurance processing के बाद भी DuBarry दंपति को 4,500 डॉलर अपनी जेब से देने पड़े, और काम से दूर रहने की अवधि के लिए उन्हें कोई मुआवज़ा नहीं मिला
  • यह मामला दिखाता है कि car insurance प्रीमियम का कुल स्तर जितना बड़ा मुद्दा नहीं है, उससे बड़ा सवाल यह है कि दुर्घटना के बाद पीड़ितों को medical bills और income loss का कितना बोझ खुद उठाना पड़ता है

Portland दुर्घटना की छोड़ी हुई लागत

  • 2010 में Eric DuBarry और उनके दो साल के बेटे Seamus Oregon के Portland में सड़क पार करते समय वाहन दुर्घटना का शिकार हुए
  • बुज़ुर्ग driver ने accelerator pedal को brake समझ लिया और Eric DuBarry, Seamus तथा एक अन्य पुरुष को टक्कर मार दी
  • टक्कर के बाद पीड़ित सड़क के दूसरी ओर जा गिरे, और stroller एक streetlight में फंस गया
  • Seamus का दुर्घटना वाले दिन अस्पताल में इलाज हुआ, लेकिन अगले दिन उसकी मौत हो गई

वह कमी जिसे automobile insurance भर नहीं सका

  • अस्पताल ने Seamus के इलाज के लिए 180,000 डॉलर का बिल दंपति की insurance पर डाला
  • DuBarry दंपति को उसमें से 4,500 डॉलर खुद चुकाने पड़े
  • काम से दूर रहने की अवधि के लिए कोई coverage नहीं था
  • Michelle DuBarry ने सोचा था कि driver का automobile insurance खर्च का कुछ हिस्सा उठाएगा, लेकिन वास्तविक processing का नतीजा उपलब्ध जानकारी से स्पष्ट नहीं है

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1 टिप्पणियां

 
GN⁺ 2024-02-05
Hacker News टिप्पणियाँ

  • http://web.archive.org/web/20240203134307/https://www.econom...

  • लेख में दुर्घटनाएँ क्यों बढ़ीं, इसके कुछ कारण बताए गए हैं, लेकिन निजी तौर पर सबसे ज्यादा चिढ़ाने वाली चीज़ सफेद LED हेडलाइट्स हैं
    आजकल निर्माता आखिर ऐसा क्यों कर रहे हैं, समझ नहीं आता। सफेद रोशनी ड्राइवर को सड़क ज़्यादा दिखा सकती है, लेकिन सामने से आने वाले हर किसी को अंधा कर देती है। आखिर में जब सब इसे इस्तेमाल करने लगेंगे, तो रात में कोई भी ठीक से नहीं देख पाएगा—यह सचमुच commons की त्रासदी है, और लगता है कि federal स्तर पर जल्दी दखल की ज़रूरत है

    • मैं बहुत ग्रामीण इलाके में रहता हूँ, और सबसे ज्यादा परेशान करने वाली चीज़ हैं बड़े pickup trucks जिनमें ड्राइवर सीट के ऊपर या grille पर विशाल lighting arrays लगे होते हैं। खासकर जो रोशनी की दीवार जैसे दिखते हैं, उनसे भयंकर glare होता है, और इस इलाके में हिरणों की आबादी तेजी से बढ़ी है, जिससे खतरा दोगुना हो जाता है
      मुझे नहीं पता यह कानूनी है या पुलिस ध्यान नहीं देती, लेकिन लोग इन्हें बिना किसी रोक-टोक के इस्तेमाल कर रहे हैं। शायद ये मूल रूप से hunting या camping के लिए होते हैं, लेकिन ये लोग इन्हें आसपास के सभी लोगों को अंधा करने के लिए इस्तेमाल करते लगते हैं
    • पिछले 4 वर्षों में मैंने रात में highway पर बहुत ड्राइविंग की है, और ड्राइव करते समय वीडियो देखना करने वालों की संख्या बढ़ने का रुझान साफ दिखता है। रात में यह सचमुच साफ दिखाई देता है, और नतीजे भी अनुमानित दिशा में जाते हैं
    • हाल ही में insurance industry में काम करते हुए मैंने देखा कि बड़े insurers संभावित ग्राहकों की lifetime value कैसे निकालते हैं—अपेक्षित accident frequency, severity और customer lifetime के आधार पर
      COVID lockdown के दौरान सड़क पर ड्राइवर लगभग नहीं थे, इसलिए accident frequency बहुत घट गई, लेकिन खाली सड़कों पर लोग तेज चलाने लगे, जिससे accident severity काफी बढ़ी। reopening के बाद, प्रति ड्राइवर accident frequency पहले से कहीं ज्यादा है, और severity भी ऊँची है। industry में लगभग यकीन था कि lockdown के दौरान लोगों की driving skills गिर गईं और लोग बहुत ज्यादा aggressive होकर चलाने लगे; इसके साथ supply chain समस्याओं से parts की कीमतें बहुत बढ़ीं। industry में यह कहानी काफी व्यापक रूप से मानी जाती है, इसलिए अजीब है कि लेख में इसे नहीं छुआ गया
    • आँखों में चुभने वाली LED headlights भी अगर उनका angle काफी नीचे हो तो अक्सर glare नहीं करतीं। मेरे हिसाब से बड़ी समस्या तब होती है जब वे ऊँचे pickup trucks और SUVs पर लगती हैं
      ऐसी गाड़ियों में driver को सड़क दिखे और साथ ही सामान्य आकार की गाड़ियों, cyclists और pedestrians की retina न जले—ऐसा beam adjust करने का कोई अच्छा तरीका शायद नहीं है। halogen को replace करने वाली aftermarket LEDs में भी कई संदिग्ध products हैं, और लगता है कि उनमें fine tuning ठीक से नहीं हो पाती
    • अच्छी खबर यह है कि अब अमेरिका में भी LED matrix headlights legal हैं। नया Model 3 भी इन्हें लेकर आया है, और यह headlight brightness बनाए रखता है लेकिन सामने से आने वाली कार जिस हिस्से को देख सकती है, सिर्फ उसे mask कर देता है
      हालांकि यह दावा करने के लिए कि ज्यादा चमकीली headlights से दूर तक देखने का फायदा सामने वाले drivers को होने वाले glare से कम है, साधारण अनुमान से बेहतर सबूत चाहिए। safety के लिहाज से यह अच्छा trade-off भी हो सकता है

  • California auto insurance में price cap है, और जैसा कि introductory economics में सीखते हैं, price cap shortage पैदा करता है
    California auto insurance market दिसंबर में व्यावहारिक रूप से टूट गया, और अब 3 हफ्ते से कम lead time में auto insurance लेना लगभग असंभव है। ज्यादातर ने offline branches बंद कर दी हैं और online applications भी नहीं ले रहे। बेशक, California की shortage पर प्रतिक्रिया supply को अनिवार्य करने की कोशिश है। 4 साल तक price increases की अनुमति न देने वाले insurance commissioner ने कहा, “insurers की ये passive-aggressive tactics, जिनसे वे drivers की coverage access को धीमा करना चाहते हैं, अस्वीकार्य और खतरनाक हैं, और इन्हें बर्दाश्त नहीं किया जाएगा”

    • ज्यादातर राज्यों में auto insurance state-level regulation के तहत आता है, इसलिए यह बड़ा political issue बन गया। insurance commissioner अक्सर elected position होती है, और अगर न भी हो तो governor से निकटता से जुड़ी होती है
      lockdown के दौरान returns 2–3% से उछलकर 20–30% हो गए, और कुछ ने इसे consumers को लौटाया, लेकिन ज्यादातर मामला एक बेहूदा soft market में बदल गया, जहाँ हर insurer हर संभव driver को लेने के लिए पहले से ज्यादा पैसा खर्च कर रहा था। नतीजतन, कई insurers ने ऐसे drivers को अपनी books में ले लिया जिनकी pricing करना मुश्किल था, और जब drivers सड़क पर लौटे तो सबने लगभग एक साथ समझा कि वे सामान्य से कहीं ज्यादा खराब स्थिति में फँस गए हैं। accident frequency और severity ऐतिहासिक स्तरों पर पहुँच गए, और लोग ड्राइव करना भूलने के साथ गुस्से में गाड़ी चला रहे थे
      एक तरफ ऐसे drivers थे जिन्हें पहली बार insurance में शामिल किया जा रहा था, और दूसरी तरफ पहले से price किए जा सकने वाले मौजूदा drivers के व्यवहार में सामूहिक बदलाव—यह double hit था। इसलिए industry history में शायद एक बार आने वाले मुनाफे से यह बड़े नुकसान में बदल गया। जब insurers सरकार से कहते हैं कि prices unsustainable हैं, तो इस बार सचमुच उनका यही मतलब है। California में operations रोकना भी इसी वजह से है, और insurers वास्तव में ज्यादातर new policies पर loss उठा रहे हैं तथा जितना कानूनी रूप से संभव हो, new customer business घटाने की कोशिश कर रहे हैं। 3–4 साल पहले की तुलना में TV auto insurance ads आश्चर्यजनक रूप से कम हुए हैं, यह भी दिखेगा
      Progressive के underwriters बाकी जगहों से बहुत आगे थे, इसलिए दूसरे insurers और सरकार के स्थिति समझने से पहले उन्होंने कई price change filings submit कर दिए। जिन राज्यों में prices public हैं, वहाँ कठिन data formats में इसे देखा जा सकता है, और इसी वजह से Progressive उन गिने-चुने insurers में से एक बन गया जो अभी भी new customers ले रहे हैं। अभी state insurance commissioners और insurers के बीच state-by-state standoff चल रहा है, और commissioners धीरे-धीरे पीछे हटने लगे हैं। पिछले साल national insurance premiums लगभग 20% बढ़े, और आगे बस और बढ़ना बाकी है
    • California में wildfire से जुड़े home insurance price caps भी इसी तरह हैं, जिनकी वजह से कई insurers ने state को पूरी तरह छोड़ दिया
    • refunds की बात करें तो, Consumer Watchdog द्वारा pandemic के दौरान अनुमानित 5.5 billion dollars की overcharging में से California residents अभी भी लगभग 3.5 billion dollars का इंतजार कर रहे हैं
      state insurance officials भी कहते हैं कि यह मामला अभी पूरी तरह हल नहीं हुआ है, और rate increase decisions unpaid refunds से अलग हैं। Michael Soller ने कहा, “ये अलग-अलग प्रक्रियाएँ हैं।” यह भी नहीं भूलना चाहिए कि introductory economics में fraud शामिल नहीं होता
    • पिछले साल California में auto insurance लेने की कोशिश की थी, लेकिन यह इतना बेतुका था कि मैंने बस कार बेच दी
    • मैं अभी-अभी California से Nevada शिफ्ट हुआ हूँ, और Nevada का insurance premium California में जो देता था उसका आधा है

  • 2004 में जब मैं Germany जाने की तैयारी कर रही थी, तो कार को जहाज से भेजना था, इसलिए auto insurance मेरी मुख्य to-do चीज़ों में से एक था। अगर आप US government से जुड़े व्यक्ति नहीं हैं तो यह विकल्प ज़्यादा समझदारी वाला नहीं था, और बैंक export के लिए ownership documents तभी देता था जब insurance enrollment का proof दिखाया जाए
    उपलब्ध insurers में सिर्फ Geico के ज़रिए AIU था। मेरे पास पहले से Maryland की maximum limit, 500,000 डॉलर वाली Geico insurance policy थी, इसलिए मुझे लगा मैं खुशकिस्मत हूं। मैं एक सावधान, आगे अच्छा भविष्य रखने वाली युवा महिला थी, जो accident करके कानूनी कर्ज़ में नहीं फंसना चाहती थी। लेकिन जब मैंने maximum limit मांगी, तो phone agent हंसकर बोला, “minimum ही काफी है, dear”
    वह minimum liability limit 75 लाख euro से थोड़ी ज़्यादा थी। euro लागू होने के दो साल बाद की बात थी, यानी 1.5 करोड़ German mark। Germany में fault accident से जुड़े सभी खर्चों, guardrail और traffic sign की repair तक, सबकी जिम्मेदारी आपकी होती है। पहले साल का premium भी 2,700 डॉलर था, क्योंकि मैं 24 साल की थी, Germany का driving record नहीं था, कार पर अभी काफी loan बाकी था, और US driving duration में सिर्फ 1 साल को माना गया था। accident में अपने परिवार को खो चुके लोगों पर medical bills तक डाल देना अमानवीय है

  • Underinsured और uninsured motorist coverage हमेशा लेना चाहिए। जब मेरी बेटी को कार ने टक्कर मारी, तो मुख्य compensation दोषी व्यक्ति से नहीं, बल्कि मेरी अपनी insurance से आया
    liability coverage ही सब कुछ है, कार की कीमत कुछ नहीं। घर के लिए umbrella liability insurance जोड़ें, और rental car लेते समय भी liability insurance लें। बात सिर्फ medical bills की नहीं, legal damages की भी है

    • अगर आपने vehicle loan लिया है, तो GAP insurance भी लेना चाहिए। यह महीने के करीब 10–20 डॉलर में वाकई सस्ता होता है
      जब मेरी कार चोरी हो गई और total loss घोषित हुई, तब उस पर 26,000 डॉलर बाकी थे, लेकिन 20 साल से ज़्यादा समय से इस्तेमाल कर रही USAA ने बेहद खराब तरीके से कहा कि वे सिर्फ “local cash market value” देंगे। यानी Craigslist खोलकर मेरी car model की सबसे सस्ती private listing ढूंढना—यह अतिशयोक्ति नहीं है। उन्होंने 15,000 डॉलर दिए, और मुझे शानदार 2008 Lexus IS350 से 2,500 डॉलर वाली 2001 Honda CRV पर आना पड़ा। police ने कार ढूंढकर impound की, जिससे storage fees भी जुड़ गईं, इसलिए असल में मामला और खराब था, लेकिन वह अलग कहानी है
      GAP ऐसी स्थिति को cover करता है, और आजकल vehicle theft भी बहुत बढ़ गया है। इसलिए मैं हर कार पर GAP जोड़ती हूं, और dealer अगर anti-theft option देता है तो वह भी लेती हूं। पिछले हफ्ते खरीदी गई कार पर यह करीब 900 डॉलर था, और शर्त थी कि अगर 5 साल के भीतर कार या wheels चोरी हो जाएं तो करीब 5,000 डॉलर cash मिलेगा। मैं DroneMobile system भी लगवाने वाली हूं
      सबसे अच्छा है कि कार चोरी ही न हो। संभव हो तो उसे garage में रखें। मैं भी पहले भोलेपन में सोचती थी, “USAA cover कर देगा, चोरी हो भी जाए तो चिंता नहीं,” लेकिन जब मेरे साथ हुआ तो बात अलग थी। वे कितने बदतमीज़ थे, यह समझाना मुश्किल है। fraud investigator घर आया और सबसे खराब कल्पनीय तरीके से मुझ पर दबाव बनाया, जैसे मैंने car installments से बचने के लिए जानबूझकर कार चोरी होने दी हो। मैंने कहा कि कार मेरे पास नई होने के समय से थी, मैंने कभी installment miss नहीं की, अभी भी काम करके पैसे कमा रही हूं, तो मैं installment से बचने के लिए कार क्यों छिपाऊंगी या उसे चोरी के लिए खुला छोड़ूंगी? मज़ाक नहीं, मैं Walgreens में frozen pizza खरीदने गई थी और उसी दौरान कार चोरी हो गई
    • uninsured/underinsured motorist coverage पर सहमत हूं। मुझे personal finance में काफी रुचि है, और कुछ साल पहले जब मुझे इसके बारे में पता चला तो लगभग enlightenment जैसा लगा। इसके बारे में शायद ही बात होती है, लेकिन यह बहुत महत्वपूर्ण लगा, और अब मैं UM/UIM coverage maximum पर रखता हूं
      अलग बात यह है कि मेरी पत्नी full-time parent है, और मैं लंबे समय से सोचता हूं कि अगर कोई disability insurance product हो जो पत्नी द्वारा दिए जा रहे economic value—यानी बच्चों की देखभाल न कर पाने पर daycare या after-school care का खर्च—cover करे, तो अच्छा होगा। मेरी जानकारी में non-wage earner के लिए ऐसा product नहीं है। सबसे करीब UM/UIM coverage है, क्योंकि disability का सबसे संभावित कारण car accident है। शायद medical bills के अलावा कुछ अन्य खर्च भी इससे मिल जाएं
      rental car liability insurance अलग से खरीदने की सलाह क्यों दी जाती है, यह जानना चाहूंगा। क्या general auto insurance की liability coverage पर भरोसा नहीं करना चाहिए?
    • अपने state law को जानना चाहिए। uninsured coverage कई बार तभी लागू होती है जब यह साबित हो कि सामने वाला uninsured था
      uninsured drivers hit-and-run कर देते हैं, इसलिए अगर license plate नहीं पकड़ पाए तो बात खत्म। dashcam जरूर लगाना चाहिए। पकड़ भी लें, तो बिना insurance वाले व्यक्ति से compensation पाना मुश्किल है, और कुछ महीनों तक हर बार 10 डॉलर पाने के लिए lawsuit करना पड़ सकता है। फिर वह व्यक्ति गायब भी हो सकता है। सबसे अच्छे case में वह jail जाता है, बस
    • सहमत हूं। मेरी पत्नी का accident एक uninsured driver से हुआ, और बाद में पता चला कि वह unlicensed था और उसके खिलाफ arrest warrant भी था। शुक्र है कोई घायल नहीं हुआ, लेकिन हमारी कार total loss हो गई
      हमें मिला एकमात्र monetary compensation uninsured motorist coverage से था। मौके पर मेरी पत्नी को टक्कर मारने वाली महिला को arrest होकर jail जाते देखना अच्छा लगा, और हमारी insurance company का court में collection के लिए जाना भी अच्छा लगा। हालांकि यह हमारा पहला अनुभव था, इसलिए जब मेरी पत्नी को अचानक testimony subpoena मिला तो वह काफी घबरा गई। उसके बाद हमने uninsured motorist coverage को maximum कर दिया
    • आपकी बेटी और परिवार के साथ ऐसा हुआ, यह सुनकर दुख हुआ
      दो बच्चों का parent होने के नाते पूछना चाहता हूं: ऐसी स्थिति में health insurance काम नहीं करता? अभी हमारे पास कार नहीं है, इसलिए और भी जानना चाहता हूं। अगर health insurance से काम नहीं चलता, तो किस तरह की insurance लेनी चाहिए, इस पर सोच रहा हूं

  • उलझन वाली बात यह है कि अलग-अलग insurers के बीच कीमतें बहुत ज़्यादा ऊपर-नीचे होती हैं। बुनियादी underwriting strategy तो convergent evolution, regulation और एक-दूसरे के व्यवहार पर नज़र रखने की वजह से काफ़ी मिलती-जुलती होनी चाहिए
    बाज़ार इतना aggressive है कि competitors के rates scrape करके analyze करने के तरीके भी हैं, और Progressive ने तो कुछ सालों तक ऐसी service का खुलकर विज्ञापन किया था। फिर भी वही व्यक्ति, वही car, वही coverage होने पर सालाना सैकड़ों डॉलर का फर्क क्यों आता है?
    अगर मैं अपना हमेशा वाला “hakfoo सभ्यता की सारी समस्याएँ हल कर देता है” वाला हथौड़ा उठाऊँ, तो मेरे हिसाब से यह state-run monopoly होना चाहिए। insurance math इस बात पर निर्भर करता है कि खराब bets को absorb करने के लिए risk pool जितना बड़ा और विविध हो सके। आबादी को कई insurers में बाँटना उसके उलट दिशा है। नाम और logo याद करवाने के लिए हर साल लाखों डॉलर खर्च करना भी उसी के उलट है, और duplicate executive teams और agency staff बनाए रखना भी वैसा ही है

    • ऐसी “समझ में न आने वाली” price differences के दो कारण मेरे हिसाब से हैं
      पहला, हर insurer की अपनी specialization होती है। उदाहरण के लिए, अगर आप अच्छे drivers को सबसे कम rates देना चाहते हैं, तो high-risk drivers को कहीं और जाने देना चाहेंगे, या कम-से-कम उन्हें अलग करके रखना चाहेंगे ताकि अच्छे customers को लगातार favourable rates मिलते रहें। तब कोई दूसरी company आती है और उन customers पर specialize करती है जिन्हें आपने छोड़ दिया। competition इतना है कि एक company सब कुछ अपने पास नहीं रख सकती, और असल में divide and conquer काफ़ी होता है
      दूसरा, किसी खास risk profile तक पहुँचने के बहुत सारे तरीके होते हैं, इसलिए आख़िरी छोर पर कुछ हद तक random branching हो जाती है। कोई insurer monitoring app install करने पर discount देकर अपनी पसंद का mix बनाता है, तो कोई दूसरा “safe” occupation discount देता है
      यह बात कुछ हद तक सही है कि insurance math सबसे बड़े और विविध risk pool पर आधारित होता है, लेकिन हमेशा ऐसा नहीं होता। खासकर auto insurance में claim limits अपेक्षाकृत कम होते हैं, इसलिए customers 1 करोड़ हों या 10 करोड़, शायद बहुत बड़ा फर्क नहीं पड़ता। state-run monopoly के पास math को सही बैठाने का incentive अपेक्षाकृत कमजोर होता है। taxpayer support की उम्मीद कर सकती है, या फिर ज़्यादा charge करे या service खराब कर दे, तो consumer के पास ज्यादा विकल्प नहीं होता। private monopoly में भी मिलती-जुलती समस्याएँ हैं, इसलिए मैं दोनों में से किसी का समर्थन नहीं करना चाहूँगा। अच्छी बात है कि अमेरिकी auto insurance market काफी competitive है
    • state-run monopoly की समस्या यह है कि competition न हो तो वह शायद ही कभी effective तरीके से manage होती है। स्पष्ट समाधान यह है कि कई state-run companies को compete करने दिया जाए, लेकिन फिर आप उन्हीं समस्याओं को फिर से बना देते हैं जिन्हें हल करने की कोशिश कर रहे थे
    • state-run auto insurance monopoly सच में मौजूद है। Canada के BC को देखिए। customer के तौर पर यह अमेरिका में मैं जितना देता था उससे थोड़ा महँगा है, लेकिन पड़ोसी state में मुझे जितना देना पड़ता उससे कम है
      कुछ अजीब बातें भी हैं। renewal या sign-up private agent के ज़रिए खुद करना पड़ता है, और political compromises भी हैं। जैसे पहले कहा गया insurance agent वाला issue, और बुज़ुर्गों को risk profile से अलग guaranteed discount मिलना। system चलता है, लेकिन overwhelmingly बेहतर नहीं है। आपकी गलती न होने वाला accident भी अभी भी आपकी financial जिंदगी पूरी तरह बिगाड़ सकता है
    • अगर मैं insurer चलाता, तो actuarial research जिन low-risk drivers का pool दिखाती है, मैं उन्हें चाहता। price के जरिए compete करके उन्हें हासिल करता, और अगर सभी applicants को लेना ज़रूरी हो, तो research के मुताबिक high-risk लोगों को खराब price quote करता
      USAA इसी premise से शुरू हुआ था कि military officers insurance देने के लिए अच्छा, यानी low-risk, driver group हैं
    • मेरे पास सीधे कहने लायक बहुत अनुभव नहीं है, लेकिन auto repair industry में मैंने सुना है कि Progressive जैसे insurers damaged vehicles के replacement parts को लेकर बहुत कंजूस होते हैं
      वे quality की परवाह किए बिना सबसे सस्ता part चुनते हैं, और OEM parts के लिए ज्यादा payment करने से बचते हैं। यह बात insurers के बीच cost difference का कुछ हिस्सा समझा सकती है

  • Florida auto insurance premiums देश में सबसे ऊँचे स्तरों में हैं और मेरा premium भी लगातार बढ़ रहा है। इसकी एक वजह यह है कि यहाँ uninsured और underinsured drivers बहुत ज़्यादा हैं, और बिना license वाले drivers भी बहुत हैं
    mandatory coverage सिर्फ $10,000 personal injury protection और $10,000 property damage liability है, और बहुत से लोग बस उतना ही लेते हैं। साथ ही यह no-fault state है, इसलिए मामूली fender-bender में तो ठीक-ठाक है, लेकिन गंभीर accidents में यह बहुत complicated और expensive हो सकता है। इसलिए personal injury lawyers इतने ज़्यादा हैं, और हर शहर में “DAN NEWLIN GOT ME $800,000” जैसे billboards भरे पड़े हैं

    • uninsured और underinsured drivers ज़्यादा होने से overall coverage, यानी uninsured/underinsured motorist insurance की कीमत बढ़ सकती है, लेकिन उसे खरीदना mandatory नहीं है
      सिद्धांत रूप में इससे insurance का moral hazard भी कम होना चाहिए। insurance कम हो तो नुकसान करने पर insurer नहीं, अपनी जेब से पैसे जाते हैं, इसलिए आपको ज़्यादा सावधान होना चाहिए; और भागने पर hit-and-run में charged होने का जोखिम भी बढ़ता है। असली समस्या यह है कि बहुत सारे लोगों के पास अब कोई assets ही नहीं बचे। अगर assets हों, तो वे उन्हें protect करने के लिए insurance लेना चाहेंगे। जब बहुत सारे लोगों को गरीब और desperate हालत में छोड़ दिया जाता है, तो क्या होता है, यह देखा जा सकता है
    • पुलिस क्या कर रही है? uninsured driving illegal है। routine traffic stops में insurance proof माँगना चाहिए, और insurance न हो तो सीधे jail भेजना चाहिए। ऐसे लोगों को roads से हटाना चाहिए
      सड़क पर uninsured drivers ज़्यादा हों तो आपका insurance premium बढ़ता है, यह समझना आसान होना चाहिए। इसलिए लोगों को police से petition करनी चाहिए कि uninsured drivers को ज्यादा पकड़ा जाए, लेकिन पता नहीं ऐसा क्यों नहीं होता
    • यहाँ एक fraudster industrial complex बन गया है जो मामूली चीज़ों में भी अपना $10,000 PIP चूस लेता है

  • यहाँ British Columbia में auto insurance system हाल ही में बड़े पैमाने पर बदला गया है। auto insurance लंबे समय से public monopoly था, और कई शिकायतें थीं कि prices दूसरी provinces से ज़्यादा हो रहे हैं। कुछ हद तक यह सही हो सकता है
    हालिया reform का मुख्य बिंदु यह था कि ज़्यादातर मामलों में sue करने का अधिकार खत्म कर दिया गया, और insurer को घायल लोगों की long-term medical costs उठानी होंगी। अब accident victims को settlement पाने के लिए lawsuit करने की ज़रूरत नहीं है। जाहिर है, यह perfect नहीं है। कुछ लोगों को लगता है कि injury के बाद अगर lawsuit-centered system होता तो उन्हें ज्यादा treatment मिलता, लेकिन अब कम मिला। फिर भी कुल मिलाकर यह बेहतर बदलाव होने की संभावना है। क्योंकि इसने माना कि car accidents काफी random होते हैं, और lawyers' fees जैसे unnecessary खर्च पैदा करने वाले externality को बंद किया
    कम-से-कम सभी को maximum possible limit तक uninsured motorist insurance लेना चाहिए। अगर किसी दूसरी province से आए व्यक्ति या बिल्कुल insurance न रखने वाले व्यक्ति से injury होती है, तो वही काम आता है

    • Car accidents 20 साल पहले शायद ज्यादा random रहे होंगे। लेकिन आजकल हर तरह की चीज़ों में distracted careless drivers कई accidents की वजह हैं। यह बिल्कुल random नहीं लगता
      uninsured motorist insurance जितना ज्यादा हो सके लेना चाहिए, इससे मैं पूरी तरह सहमत हूँ
    • यह बिल्कुल random नहीं है। दरअसल लगभग हर किसी का insurance premium ज़्यादा महँगा होने की वजह यह है कि insurers को age के बाद risk predict करने वाले सबसे अच्छे factor का इस्तेमाल कानूनन करने की अनुमति नहीं है

  • यह काफी चौंकाने वाला है कि घातक हादसा करने वाले ड्राइवर की liability coverage प्रति पीड़ित सिर्फ 100,000 डॉलर थी
    ऑस्ट्रिया में कारों के लिए कानूनी न्यूनतम coverage 7.6 मिलियन यूरो है। यह शारीरिक चोट के लिए 6.3 मिलियन यूरो और संपत्ति के नुकसान के लिए 1.3 मिलियन यूरो में बंटा है। अमेरिका के ज्यादातर राज्यों में न्यूनतम सीमा 50,000 डॉलर पर ही खत्म होती दिखती है, और अगर यह प्रति पीड़ित आधार पर भी हो, तो भी फर्क बहुत बड़ा लगता है

    • कम से कम मेरे राज्य में umbrella liability insurance काफी सस्ता है। मेरी insurance policy में कार और घर की liability coverage बनाए रखनी होती है, और यह सिर्फ उससे ऊपर की रकम cover करती है, इसलिए cost ज्यादा नहीं है
      अगर आपके पास घर है और retirement account जैसी assets हैं, तो यह शायद ऐसा product है जिसे आप add करना चाहेंगे। मैं सहमत हूं कि न्यूनतम limits medical cost inflation के साथ नहीं बढ़ीं। 50,000 डॉलर की liability limit अस्पताल में कुछ दिनों के इलाज का खर्च ही cover करती है, और गंभीर चोटों में उससे कई गुना ज्यादा खर्च आने की संभावना है

  • कारें कुल मिलाकर बड़ी होती जा रही हैं और repair cost भी महंगी हो रही है, लेकिन हमारी insurance liability limits उसी हिसाब से नहीं बढ़ रहीं
    उल्टा, मैं चाहूंगा कि federal government vehicle size को regulate करे ताकि बड़ी कारों की ओर arms race न बन जाए। कारों की minimum liability limits भी सच में बढ़ानी चाहिए। इससे शायद local governments को सुरक्षित driving infrastructure और alternative transport में investment करने के लिए दबाव मिल सके। कई शहरों का Vision Zero, Europe की तुलना में बहुत कमजोर है

    • कारों का बड़ा होना और repair cost का महंगा होना, जबकि insurance liability limits का साथ न बढ़ना, अच्छी बात है। पीड़ितों को नुकसान उठाने देकर लोगों को छोटी और fuel-efficient cars की ओर धकेलना चाहिए